Судебная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 12 января 2011 года № . Ульяновская область.

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Сергеевой О.Н.

при секретаре Алтынбаевой З.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Зайцеву Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцеву С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Зайцевым Ю.М., Д.Н., С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что АКБ «РОСБАНК» на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ предоставил Зайцеву Ю.М. кредит в размере 250 000 руб. с процентной ставкой 16 % годовых. Срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса – 9290 руб. Кредитный договор включает заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Зайцев Ю.М. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Зайцев Ю.М. обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 4.1.1 условий предоставления кредита Зайцев Ю.М. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. В соответствии с п. 5.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п. 5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Зайцевой Д.Н. и Зайцева С.М., о чем с ними заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. договора поручительства). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Зайцева Ю.М. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 184413,88 руб., в том числе кредит 166392,16 руб., проценты на задолженность по кредиту 14821,16 руб., комиссия за ведения счета – 3200 руб. В связи с этим истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 184413,88 руб., в том числе кредит 166392,72 руб., проценты на задолженность по кредиту 14821,16 руб.; комиссию за ведения счета - 3200 руб.; взыскать с Зайцева Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцева С.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 166392,77 руб. по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда; взыскать с Зайцева Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцева С.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4888,28 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем » главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным договором.

Согласно п. 16 Совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взыскании долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.



Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Зайцевым Ю.М. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику Зайцеву Ю.М. кредит в сумме 250000 рублей под 16% годовых на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3 заявления о предоставлении кредита Зайцев Ю.М. обязался погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию по ведению ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 условий предоставления кредита ответчик обязался уплатить Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 6.1.1 условий предоставления кредита на просрочку суммы долга подлежит начислению неустойка из расчета 0,5 % за каждый день просрочки. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Зайцева Ю.М. о предоставлении кредита, которым он также принял на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условия, Стандартные тарифы и Тарифы, ознакомившись с ними до подписания настоящего заявления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком Зайцевы Ю.М. заключен кредитный договор.

Ответчик Зайцев Ю.М. в нарушение Условий предоставления кредита не производит оплату по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору согласно представленному истцом расчету составляет 184413,88 руб., в том числе кредит 166392,72 руб., проценты на задолженность по кредиту 14821,16 руб.; комиссия за ведения счета - 3200 руб..

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и ответчиками Зайцевыми Д.Н., С.М. были заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми поручители приняли на себя обязательство солидарно и в полном объеме отвечать по обязательствам Зайцева Ю.М., вытекающим из кредитного договора, свеем своим имуществом.

Согласно п. 1.2 договоров поручительства Зайцевым Д.Н., С.М. известны все условия кредитного договора, в том числе размер кредита, срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа, проценты за пользование кредитом, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за ведение ссудного счета, размер неустойки за неисполнение обязательств по кредиту.

Как указывалось выше, что ответчики ненадлежащим образом производят погашение кредита, с марта 2010 г. платежи по кредитному договору не производятся, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора и обоснованности исковых требований с ответчиков задолженности по кредитному договору.

В то же время суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181213 рублей 88 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 166392 рубля 72 копейки, задолженность по начисленным процентам -14821 рубль 16 копеек; взыскании с 13.01.2011 г. со следующего дня после вынесения решения по дату погашения долга процентов по кредитному договору в размере 16% от суммы основного долга в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации“, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“ (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из вышеприведенной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк принимает на себя обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“ (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.



Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за кредит (комиссии) и пени по просроченной плате за кредит (комиссии) не имеется, удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в долевом порядке в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в сумме 4824 рубля 38 копеек по 1608 рублей 09 копеек с каждого.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зайцеву Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцеву С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Зайцева Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцева С.М. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181213 рублей 88 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 166 392 рубля 72 копейки, задолженность по начисленным процентам -14821 рубль 16 копеек, с 13 января 2011 года по дату погашения долга взыскивать с ответчиков проценты по кредитному договору в размере 16 % на сумму основного долга.

Взыскать в долевом порядке с Зайцева Ю.М., Зайцевой Д.Н., Зайцева С.М. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4824 рубля 28 копеек по 1608 рублей 09 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение 10 дней.

Федеральный судья: О.Н.Сергеева