Судебная практика

Решение от 22 декабря 2008 года № 2-2933-11. Решение от 22 декабря 2008 года № 2-2933-11. Забайкальский край.

Центральный районный суд г.Читы в составе:

председательствующего судьи Казакевич Ю.А.,

при секретаре Швецовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Тонкой Тат о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Тонкой Тат к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании убытков,

Установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 170907, 20 рублей расходы по оплате государственной пошлины в размере 4617,56 рублей. Требования мотивированы следующим: в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» ОАО (Кредитор) по программе «Просто деньги» и Тонкой Т.И. (Заемщик), Кредитором были выданы Заемщику денежные средства в сумме 120 000 рублей. Кредит предоставлен сроком до 03 июля 2011 года под проценты в размере 20% годовых, величина которых в течение всего срока действия договора не менялась. 26 ноября 2009 года мировым судьей судебного участка №54 по Центральному району г.Чита был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 149049,23 рублей. Однако ответчик обратился в мировой суд с возражениями о вынесении судебного приказа и определением мирового судьи от 04 марта 2010 года данный судебный приказ был отменен.

Ответчик Тонкая Т.И. обратилась со встречным исковым заявлением, просит взыскать с банка уплаченные ею по кредитному договору за открытие и обслуживание ссудного счета 5100 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1121,13 руб., убытки в размере 1247,88 руб. Встречные исковые требования обоснованы тем, что условие о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным.

Представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Шаманских А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам, встречные исковые требования не признала в полном объеме.

Ответчик Тонкая Т.И. исковые требования признала частично, встречное исковое заявление поддержала.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» ОАО (Кредитор) по программе «Просто деньги» и Тонкой Т.И., кредитором были выданы заемщику денежные средства в сумме 120 000 рублей. Кредит предоставлен сроком до 03 июля 2011 года под проценты в размере 20% годовых, величина которых в течение всего срока действия договора не менялась.

Согласно, п. 3.1. кредитного договора установлен порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту.



Согласно, п.5.4.3. Кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов (л.д.______).

Согласно п. 1.1., п. 1.3. указанного Договора поручительства Поручитель обязался солидарно в полном объеме отвечать перед Кредитором за исполнение Согласно условиям договора о кредитовании банковского специального счета, возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно, не позднее 10 числа каждого месяца по установленному графику.

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору.

Из представленного расчета задолженности ответчицы следует, что на 10 февраля 2011 года задолженность Тонкой Т.И. составляет 170907,20 рублей и включает в себя: срочная задолженность по основному долгу- 21062,40 рублей, задолженность по процентам – 49 750,02 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 88894,78 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 11200 рублей.

Согласно п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.2008г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денеж­ных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денеж­ных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления де­нежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также по учету сумм привле­ченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.2 ст.5 «Закона РФ от 02.12.1990г» №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Одной из кредитных обязанностей банка для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для рас­четных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)», в соответствии с которым Банк Росси устанавливает правила бухгалтер­ского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как отмечено в информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П “О правилах ведения бухгалтерского учета в кре­дитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (по­гашения)“ и используются для отражения в балансе банка образования и пога­шения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потре­бителей» от 07.02.1992 № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение од­них товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполните­лем) в полном объеме.

Как следует из вышеуказанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец занимается обслуживанием ссудного счета, зачислением денежных средств на счет, выдачей кредита, данные обязанности банка возни­кают в силу закона и не являются самостоятельной банковской услугой и не мо­гут быть возложены на потребителя как несение дополнительных имуществен­ных обременений, не связанных с предоставлением ему дополнительных услуг.

Таким образом, указанный вид комиссии по открытию и ведению ссудного счета нор­мами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а положения заключенного кредитного договора, предусматри­вающие взимание комиссии за ведение ссудного счета с заемщика, суд считает не основанными на законе и ущемляющими права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ “О защите прав потребителей“).

На основании изложенного, сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 200 рублей не подлежит взысканию с ответчика Тонкой Т.И..

Из представленного истцом лицевого счета следует, что Тонкая Т.И. оплатила банку за ведение ссудного счета 4400 рублей. Доказательств того, что заемщиком оплачено за ведение ссудного счета 5100 рублей, суду не представлено. Встречные исковые требования Тонкой Т.И. подлежат удовлетворению частично в размере 4400 рублей. Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению кредита. Из пояснений Тонкой Т.И. следует, что последний платеж она производила в январе 2009 года. На основании изложенного требования Тонкой Т.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскании убытков удовлетворению не подлежат.



При таких обстоятельствах суд полагает возможным иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично, взыскать с ответчика Тонкой Т.И. сумму задолженности в размере 159707 рублей 20 копеек (срочная задолженность по основному долгу- 21062,40 рублей, задолженность по процентам – 49750,02 рублей, просроченная задолженность по основному долгу – 88894,78 рублей), при этом учесть в счет погашения основного долга по кредитному договору денежную сумму в размере 4400 рублей, выплаченную заемщиком Тонкой Т.И. по оплате ведения ссудного счета.

При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину, которая на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Тонкой Тат в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 159 707 рублей 20 коп., судебные расходы в сумме 4 394 рублей 14 коп., всего 164 101 рубль 34 коп.

Встречные исковые требования Тонкой Т.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Тонкой Тат денежные средства в сумме 4400 рублей. Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) учесть взысканную сумму в счет погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Забайкальский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Председательствующий: Ю.А. Казакевич