Судебная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 26 января 1996 года № . Липецкая область.

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи КОСА Л.В.

при секретаре ВОРОНЦОВОЙ Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Заварзину И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Заварзина И.И. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий договора и взыскании суммы

Установил:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Заварзину И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 588391 руб. 18 коп. и расходов по оплате госпошлины в сумме 9083 руб. 91 коп. В обоснование своих требований ссылалось на то, что 06.10.2008 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Заварзиным И.И. был заключен кредитный договор на сумму 767927 руб. 19 коп. на срок до 06.10.2011 г. на приобретение автотранспортного средства. По состоянию на 13.10.2010 г. за ним числится задолженность в сумме 588391 руб. 18 коп., в том числе текущий долг по кредиту - 314444 руб. 20 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 499 руб. 66 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 150869 руб. 63 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 34159 руб. 97 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 70958 руб. 56 коп. и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 17459 руб. 16 коп.

Представителем истца были уменьшены исковые требования и просили взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 123077 руб. 35 коп. и расходы по госпошлине в сумме 9083 руб. 91 коп.(л.д.65). Сумма иска была уменьшена в связи с тем, что на момент рассмотрения дела на счет Заварзина И.И. поступила от страховой компании сумма в счет погашения задолженности 465313 руб. 83 коп.

Определением суда от 07.12.2010 г. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «Сожекап Страхование Жизни», поскольку кредитный договор заключался с условием страхования жизни в данной организации.

Ответчиком было подано встречное исковое заявление, в котором он просил признать недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности на заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита в сумме 5000 руб., взыскать с ООО «Русфинанс Банк» сумму 5000 руб. и расходы за оказание юридической помощи в сумме 5000 руб. В обоснование своих требований ссылался на то, что п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на оплату комиссии за выдачу кредита кредит не выдавался. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, оплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5 ООО рублей и включение в пункт 1 договора № 585291-Ф от 06.10.2008г. подпункта «г», предусматривающего уплату данного платежа, является ущемлением прав потребителей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, против встречных требований возражал, ссылаясь на то, что комиссия за выдачу денежных средств была взята законно.

Ответчик Заварзин И.И. и его представитель против исковых требований возражали, ссылаясь на то, что данная сумма долга образовалась в связи с тем, что ООО «Сожекап Страхование Жизни» была несвоевременно перечислена страховая сумма. Встречные исковые требования поддержали.



Представитель ответчика ООО «Сожекап Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, в которых считал исковые требования к ООО «Сожекап Страхование Жизни» необоснованными. В обоснование своих возражений ссылались на то, что Заварзин И.И. приобрел статус застрахованного лица по договору страхования путем подачи в ООО «Русфинанс Банк», как страхователю, заявления на страхование от 06.10.2008, подписав которое, он изъявил желание в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ быть застрахованным ООО «Сожекап Страхование Жизни» по Договору, заключённому ООО «Сожекап Страхование Жизни» с ООО «Русфинанс Банк», по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита. Документы, представленные страховщику ООО «Русфинанс Банк» в подтверждение наступления страхового случая у Заварзина И.И., не были переданы в надлежащем образом заверенном виде, а в виде простой ксерокопии, заверенной ООО «Русфинанс Банк». В связи с этим Страховщику потребовалось дополнительное время для того, чтобы

запросить и получить надлежащим образом заверенную выписку из амбулаторной карты Заварзина И.И. Согласно п. 1.8. Договора страхования страховая сумма в отношении каждого Застрахованного лица устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий в соответствии с условиями Кредитного договора до даты наступления страхового случая. В расчет страховой суммы не включается просроченная задолженность, отраженная на балансе Банка, на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая. При этом в соответствии с п. 4.8. Договора страхования размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 1.8. настоящего договора на дату наступления страхового случая на основании письменного расчета, предоставляемого Страхователем страховщику. Страховая выплата производится Выгодоприобретателю (п. 4.9. Договора страхования). Согласно расчёту, представленному Страхователем, сумма задолженности Заварзина И.И. по кредитному договору составила 465 313, 83 руб. Таким образом, по итогам рассмотрения указанных документов Страховщиком было принято Решение о признании события, имевшего место в отношении Заварзина И.И. - присвоение 04.03.2010 II группы инвалидности на срок до 01.04.2011, страховым случаем по Договору страхования. В связи с этим 28.10.2010 г. страховщиком был составлен страховой акт №, а 29.10.2010 г. Выгодоприобретателю была осуществлена страховая выплата в размере 465 313, 83 руб.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 06.10.2008 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Заварзиным И.И. заключен кредитный договор №-Ф на сумму 767927 руб. 19 коп. на срок по 06.10.2011 г. с уплатой 14,50% годовых (л.д. 5-6).

Согласно п.10 договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 26432 руб. 80 коп. на счете, указанном в п.4 настоящего договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. В соответствии с п.п. 18,19 договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10,11 настоящего договора, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50% от суммы не уплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10,11 настоящего договора, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы, не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.



В соответствии с заявлением должника на перевод денежных средств (л.д.14) сумма кредита переведена на счет ООО «Джапанавто», что подтверждается копией платежного поручения от 07.10.2008 г. № (л.д.19).

В целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ Заварзиным И.И. было дано согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сожекап Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сожекап Страхование Жизни» «Правила личного страхования заемщика кредита», что подтверждается заявлением (л.д.116).

29.12.2007 г. между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор №СЖА-01 страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д.104-110). 07.10.2008 г. было заключено дополнительное соглашение к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому был согласован перечень застрахованных лиц в количестве 123 человек, включая ответчика Заварзина И.И. (л.д.113-115).По условиям этого договора страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию. Страховым случаем, в частности, является получение застрахованным лицом инвалидности 2 группы. Выгодоприобретателем по данному договору является банк, истец по делу. Согласно п.4.4 договора (л.д.108) для решения вопроса о страховой выплате в случае утраты застрахованным лицом трудоспособности и установлении инвалидности страховщику вместе с заявлением должны быть представлены : 1) нотариально заверенная копия справки, подтверждающей факт установления инвалидности, выданной Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы; 2) нотариально заверенный или заверенный соответствующим учреждением или организацией акт освидетельствования в Федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы; 3) выписка из истории болезни (из амбулаторной медицинской карты); 4) выписной эпикриз из истории болезни ( в случае госпитализации)); 5) документ, подтверждающий согласие застрахованного лица быть застрахованным в пользу страхователя, а также документ, подтверждающий согласие застрахованного лица на передачу (предоставление) страховщику информации; 6) копия паспорта застрахованного лица. В соответствии с п.4.7 договора при наступлении страхового события Страховщик имеет право получать у Страхователя и или запрашивать от компетентных органов любую информацию и документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая. В силу п.п. 3.1.2, 3.1.3 страховщик обязан при наступлении страхового случая составить страховой акт в течение 2 банковских с момента получения всех необходимых документов, предусмотренных настоящим договором, подтверждающих факт наступления страхового случая, и произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 3 банковских дней после составления страхового акта, но не позднее 5 банковских дней с даты получения страховщиком всех необходимых документов, предусмотренных настоящим договором.

04.03.2010г. ответчику была установлена 2 группа инвалидности, 17.03.2010г. он получил справку МСЭ, подтверждающую установление 2 группы инвалидности (л.д.128-129) и 18.03.2010г. обратился в банк с заявлением о происшедшем страховом событии. Специалист по работе с клиентами ООО «Русфинанс Банк» принял от ответчика документы, составил заявление в ООО «Сожекап Страхование Жизни»(л.д.117-118) и направил его с документами, подтверждающими страховое событие в ООО «Сожекап Страхование Жизни» (л.д.119-133). Заявление с приложенными документами поступило в ООО «Сожекап Страхование Жизни» 30.03.2010г. С момента направления заявления о страховом событии ответчик прекратил исполнять свои обязанности по кредитному договору, что подтверждается объяснения сторон, и историей погашений по договору.

Ответчик ООО «Сожекап Страхование Жизни» 23.08.2010г. направило запрос главному врачу МУЗ Городская поликлиника № 2 г.Липецка (л.д.134) о предоставлении выписки из амбулаторной карты и по поводу обращений Заварзина И.И. в связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. После этого запроса ответчиком в банк была предоставлена выписка из амбулаторной карты (л.д.135) и ООО «Сожекап Страхование Жизни» 28.10.2010г. составлен страховой акт № (л.д.136).

Страховая сумма 465313 руб. 83 коп. была перечислена ООО «Сожекап Страхование Жизни» на счет истца ООО «Русфинанс Банк» 29.10.2010г.

В силу условий кредитного договора ответственность за своевременное и надлежащее исполнение договора перед кредитором ООО «Русфинанс Банк» несет заемщик Заварзин И.И.. Направление в ООО «Сожекап Страхование Жизни» документов о страховом событии» не освобождало ответчика от исполнения обязательств по возврату, предусмотренных кредитным договором. Несвоевременное рассмотрение заявления и перечисления страховой выплаты ООО «Сожекап Страхование Жизни» также в силу условий кредитного договора не освобождает ответчика от обязанности по своевременному и в полном объеме внесению платежей по кредитному договору. Заключенный договор страхования жизни и здоровья заемщика не является страхованием ответственности по договору (ст.932 ГК РФ). Поэтому у суда не имеется оснований для возложения ответственности за неисполнение кредитного договора на ООО «Сожекап Страхование Жизни».

За период с марта по 13 октября 2010г. у ответчика возникла задолженность по кредитному договору, состоящая из следующих сумм: срочные проценты на сумму текущего долга - 499 руб. 66 коп., долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 150869 руб. 63 коп., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 34159 руб. 97 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - 70958 руб. 56 коп. и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 17459 руб. 16 коп. Долг по погашению кредита 150869 руб. 63 коп. погашен ООО «Сожекап Страхование Жизни» 29.10.2010г. путем перечисления суммы 465313 руб. 83 коп., которая включает в себя как текущий долг по кредиту 314444 руб. 20 коп., так и просроченный кредит 150869 руб. 63 коп. Просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 34159 руб. 97 коп., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 70958 руб. 56 коп. и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 17459 руб. 16 коп., срочные проценты в сумме 499 руб. 66 коп., а всего 123077 руб. 35 коп. подлежат взысканию с ответчика Заварзина И.И. Расчет указанных сумм ответчиком не оспаривался.

Из смысла и содержания ст. 819 ГК РФ, кредитного договора следует, что банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым кредитный договор предусматривает предоставление истцом услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а ответчик обязан был возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Как предусмотрено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, взаимоотношения между истцом и ответчиком в данном случае регулируются и законодательством о защите прав потребителей.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности“ банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 части1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая изложенное, суд считает, что условия кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 1, устанавливающем комиссию за выдачу кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, поэтому сумма указанной комиссии подлежит взысканию с истца в пользу ответчика.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 3661 руб. 54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать в пользу ООО «РусфинансБанк» с Заварзина И.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123077 руб. 35 коп., в возмещение расходов по госпошлине 3661 руб. 54 коп.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Заварзина И.И. неосновательно удержанную комиссию в сумме 5000 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

СУДЬЯ КОСА Л.В.

Мотивированное Решение изготовлено 01.02.2011г.