Судебная практика

О взыскании кредита. Решение от 29 ноября 2010 года № . Новгородская область.

Новгородский районный суд Новгородской области

в составе председательствующего судьи Хухры *.*.

при секретаре Яковлевой *.*.

с участием представителя истца Виноградова *.*. ,

ответчика Степановой *.*. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Степановой *.*. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

Установил:

ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Степановой *.*. о досрочном взыскании кредита, выданного на основании кредитного договора “...“ от “...“ г., в сумме 86320 рублей 79 копеек, просроченного основного долга в сумме 6759 рублей 86 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 756 рублей 79 копеек, просроченных процентов в сумме 4908 рублей 14 копеек, процентов на просроченный долг в сумме 186 рублей 46 копеек и штрафов в сумме 6592 рубля, а всего 105524 рублей 04 копейки и о досрочном взыскании кредита, выданного на основании кредитного договора № “...“ от “...“ года, в сумме 245510 рублей 63 копейки, просроченного основного долга в сумме 16483 рубля 49 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 260 рублей 04 копейки,, просроченных процентов в сумме 32733 рубля 23 копейки, процентов на просроченный долг в сумме 808 рублей 50 копеек и штрафов в сумме 26591 рубль 91 копейка, а всего 324387 рублей 80 копеек.

В обоснование иска Банк указал, что “...“ г. и “...“ г. между Банком и Степановой *.*. заключены кредитные договоры № “...“ и № “...“, в соответствии с которыми Банк предоставил ей кредиты на неотложные нужды в сумме 150000 рублей со сроком возврата 29 апреля 2011 г. под “...“ % годовых и в сумме 295000 рублей со сроком возврата 14 июня 2012 г. под “...“ % годовых соответственно, а Степанова *.*. обязалась возвращать кредиты и уплачивать проценты за пользование ими в сроки и порядке, предусмотренные кредитными договорами и графиками погашения кредитов, являющимися их неотъемлемой частью. Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил в полном объеме, однако Степанова *.*. своих обязательств надлежащим образом не исполнила, неоднократно нарушала сроки возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами, что является основанием для досрочного взыскания остатка кредитов и начисления штрафов за несвоевременный возврат кредитов.

Представитель истца Виноградов *.*. , действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал в полном объеме по мотивам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Степанова *.*. в судебном заседании иск не признала, не оспаривая факт нарушения обязательств по кредитным договорам и наличие задолженности, полагала, что комиссия за выдачу кредитов начислена необоснованно, также просила уменьшить сумму штрафов как чрезмерно завышенную, пояснив, что неисполнение обязательств было вызвано трудной жизненной ситуацией.



Выслушав объяснения представителя истца, ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В судебном заседании установлено, что “...“ между Банком (далее Кредитор) с одной стороны и Степановой *.*. (далее Заемщик) с другой стороны заключен кредитный договор № “...“, в соответствии с которыми Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме 150000 рублей со сроком возврата соответственно 29 апреля 2011 г. под “...“ % годовых, а Степанова *.*. обязалась возвращать кредиты и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью, а именно по 5274 рубля (последний платеж 5263 рубля 66 копеек) не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с 30.05.2008 г..

“...“ г. между Банком (далее Кредитор) с одной стороны и Степановой *.*. далее Заемщик) с другой стороны заключен кредитный догово𠹓...“, в соответствии с которыми Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в сумме 295000 рублей со сроком возврата 14 июня 2012 г. под “...“% годовых, а Степанова *.*. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком погашения кредита, являющимся его неотъемлемой частью, а именно по 9670 рублей (последний платеж 9744 рубля 28 копеек), не позднее 14 числа каждого месяца, начиная с 14.11.2008 г.

Согласно п.3.1.1 кредитных договоров проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 Договоров “...“ % и “...“ % соответственно), и фактического количества дней пользования кредитом.

В соответствии с п. 4.1 указанных кредитных договоров при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящими Договорами, Заемщик обязан заплатить Банку неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком включительно.

“...“ кредит в сумме 150000 рублей, а “...“ кредит в сумме 295000 рублей были предоставлены Банком Степановой *.*. путем перечисления сумм кредитов на счет по учету вклада «До востребования» №“...“ открытого на имя Степановой *.*.

“...“ между Банком и Степановой *.*. к кредитному договору №“...“ от “...“ года было заключено дополнительное соглашение № “...“ которое изменяло график платежей по договору и предусматривало, что “погашение Заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляется в соответствии с графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленным в Приложении № 1 к Дополнительному соглашению к кредитному договору, ежемесячными аннуитетными платежами, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением первого) были равными, начиная с даты предоставления кредита по дату заключения Дополнительного соглашения к кредитному договору; все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными, начиная с ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения к кредитному договору по 30 апреля 2013 года (дату возврата кредита); размер ежемесячного аннуитетного платежа: с 30.04.2008 года по дату заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (11.11.2009 г.) (за исключением первого платежа) составляет 5 274 рубля. С даты заключения дополнительного соглашения к кредитному договору (11.11.2009 года) по 30.04.2013 года (дату возврата кредита) (за исключением последнего платежа) составляет 3 417 рублей“.

“...“ между Банком и Степановой *.*. к кредитному договору №“...“ от “...“ года было заключено дополнительное соглашение № “...“ которым изменен график платежей. С 14.05.2009 года по 15.10.2010 года ежемесячный платеж по кредиту включал в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного долга за текущий расчетный период. Начиная с 16.11.2009 года по 14.06.2012 года Заемщик обязывался вносить ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту в размере 11314 рублей.



Указанные обстоятельства подтверждаются вышеназванными кредитными договорами и дополнительными соглашениями к ним, мемориальными ордерами №“...“ от “...“ года и № “...“ от “...“ года.

Как установлено судом, Степанова *.*. свои обязательства по кредитным договорам, а также по дополнительным соглашениям надлежащим образом не исполнила, неоднократно нарушала сроки возврата кредитов и уплаты процентов по ним.

Таким образом у суда имеются основания для досрочного взыскания со Степановой *.*. по договору №“...“ от “...“ года - кредита в сумме 86320 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 756 рублей 79 копеек, просроченного основного долга в сумме 6759 рублей 86 копеек, просроченных процентов в сумме 4908 рублей 14 копеек и процентов на просроченный долг в сумме 186 рублей 46 копеек и по договору №“...“ от “...“ года кредита в сумме 245510 рублей 63 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 2260 рублей 04 копейки, просроченного основного долга в сумме 16483 рубля 49 копеек, просроченных процентов в сумме 32733 рубля 23 копейки и процентов на просроченный долг в сумме 808 рублей 50 копеек.

Однако в силу п. 2.2 кредитных договоров кредиты предоставляются Банком после уплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредитов по договору №“...“ от “...“ года в размере 2500 рублей, по договору №“...“ от “...“ года в размере 3000 рублей.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Однако указанный вид комиссии ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26 марта 2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, а потому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета в таком случае не основано на законе, противоречит пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя (заемщика). В силу этого условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета как недействительное (ничтожное) применению не подлежит (ст. 168 ГК РФ).

В порядке применения последствий недействительности условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплаченные ответчиком по данным кредитным договорам комиссии в сумме 2500 рублей и 3000 рублей суд засчитывает в счет уплаты просроченных процентов.

С учетом этого подлежащая взысканию со Степановой *.*. в пользу Банка сумма просроченных процентов за пользование кредитом составит по договору №“...“-08 от “...“ года 2408 рублей 14 копеек, по договору №“...“-08 от “...“ года 29733 рубля 23 копейки.

Поскольку факт неуплаты Степановой *.*. очередных платежей по кредитам и процентов за пользование ими в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислен штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредитов. Вместе с тем, учитывая, что подлежащая уплате сумма штрафов за просрочку возврата кредитов и неустойки за просрочку уплаты процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств (сумме просроченных выплат), суд считает необходимым в силу ст.333 ГК РФ уменьшить размер подлежащих взысканию штрафов: по договору № “...“ от “...“ года до 500 рублей, по договору № “...“-08 от “...“ года до 1500 рублей.

Таким образом с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию:

по договору от “...“ - кредит в сумме 86320 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 756 рублей 79 копеек, просроченный основной долг в сумме 6759 рублей 86 копеек, просроченные проценты в сумме 2408 рублей 14 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 186 рублей 46 копеек и штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредита и процентов в сумме 500 рублей, а всего 96932 рубля 04 копейки;

по договору от “...“ - кредит в сумме 245510 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 2260 рублей 04 копейки, просроченный основной долг в сумме 16483 рубля 49 копеек, просроченные проценты в сумме 29733 рубля 23 копейки, проценты на просроченный долг в сумме 808 рублей 50 копеек и штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредита и процентов в сумме 1500 рублей, а всего 296295 рублей 89 копеек.

Поскольку Решение состоялось в пользу Банка, в его пользу с ответчика в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру каждого из удовлетворенных требований в сумме 3107 рублей 96 копеек и 6162 рубля 96 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично.

Взыскать с Степановой *.*. в пользу ОАО «Банк Москвы» в погашение задолженности по договору от “...“ основной долг в сумме 86320 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 756 рублей 79 копеек, просроченный основной долг в сумме 6759 рублей 86 копеек, просроченные проценты в сумме 2408 рублей 14 копеек, проценты на просроченный долг в сумме 186 рублей 46 копеек, штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредита и процентов в сумме 500 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 3107 рублей 96 копеек, а всего 100040 рублей.

Взыскать с Степановой *.*. в пользу ОАО «Банк Москвы» в погашение задолженности по договору от “...“ основной долг в сумме 245510 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 2260 рублей 04 копейки, просроченный основной долг в сумме 16483 рубля 49 копеек, просроченные проценты в сумме 29733 рубля 23 копейки, проценты на просроченный долг в сумме 808 рублей 50 копеек, штраф (неустойка) за несвоевременный возврат кредита и процентов в сумме 1500 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 6162 рубля 96 копеек, а всего 302458 рублей 85 копеек.

В остальной части в иске ОАО “Банк Москвы“ отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения (06 декабря 2010г.)

Председательствующий *.*. Хухра