Судебная практика

О частичном удовлетворении исковых требований о взыскании задолжености по кредитному договору. Решение от 08 ноября 2010 года № 2-3243/2010. Костромская область.

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Ворониной М.В.,

с участием представителя истца Марковой Е.И.,

ответчиков Головкина А.В., Туманцева А.В.,

при секретаре Наместниковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ф.И.О. Головкину Андрею Владимиро Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Туманцеву А.В., Головкину А.В., Лаговскому И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептировал заявление-оферту Туманцева А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды. Истцом с ответчиком Туманцевым А.В. был заключен кредитный договор № от 16.04.2008 года, в соответствии с условиями которогои параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нуждыБанк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена 16% годовых.Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен 16.04.2013 года. Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет <данные изъяты> рублей, не позднее 16 числа каждого месяца. В соответствии с п. 5.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору. С целью обеспечения обязательств по указанному кредитному договору между Банком, Туманцевым А.В. и Лаговским И.С. был заключен Договор поручительства физического лица № от 16.04.2008 г., также был заключен договор поручительства физического лица № от 16.04.2008 г. между Банком, Туманцевым А.В. и Головкиным А.В. Согласно п. 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 1.3. Договора поручительства физического лица поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору. По состоянию на 20.09.2010 г. задолженность составляется <данные изъяты> руб. просят взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от 16.04.2008 г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> руб., начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты> руб., комиссию за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., госпошлину в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Маркова Е.И. заявленные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчики Туманцев А.В., Головкин А.В. в судебном заседании иск признали.

Ответчик Лаговский И.С., будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя истца, ответчиков Туманцева А.В., Головкина А.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела, 16.04.2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептировал заявление-оферту Туманцева А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11).

16.04.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Туманцевым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которогои параметрами кредита заявления-оферты опредоставлении кредита на неотложные нуждыБанк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев.Срок возврата кредита и начисленных процентов был установлен 16.04.2013 года (л.д. 11).

Кредит был предоставлен под личные поручительства Головкина А.В., Лаговского И.С., с которыми были заключены соответствующие договоры поручительства (л.д. 7-8).



В соответствии с условиями кредитного договора № процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16 % годовых (л.д. 11).

Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплате начисленных на него процентов составляет <данные изъяты> рублей, не позднее 16 числа каждого месяца (л.д. 11).

20 июля 2009 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Туманцевым А.В. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 16.04.2008 г., в соответствии с п. 4.3.2 которого процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 20,66 % годовых (л.д. 28). Дополнительное соглашение было подписано сторонами, также на нем имеется отметка о даче поручителями Головкиным А.В. и Лаговским И.С. согласия на внесение в Кредитный договор № от 16.04.2008 г., заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Туманцевым А.В. указанных в дополнительном соглашении изменений и обязании отвечать по договорам поручительства с учетом этих изменений (л.д. 28).

Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Ответчик по договору обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно. Получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей ответчиком подтверждено документами, имеющимися в деле. Все обязательства перед ответчиком Кредитором - истцом выполнены.

Ответчик Туманцев А.В. своих обязательств по договору не выполнил, перестав производит уплату основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 20.09.2010 г. задолженность ответчиков составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 4).

Суд согласен с произведенным истцом расчетом просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> руб., расчетом процентов за пользование кредитными ресурсами в размере <данные изъяты> руб. Расчет взыскиваемых денежных сумм был проверен судом при рассмотрении дела, имеется в материалах дела, составлен с учетом имеющих место погашений по кредитному договору, с учетом размера процентной ставки, в том числе установленной дополнительным соглашением к кредитному договору, расчет является правильным и принимается для определения размера денежных сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца. Указанный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно п.п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты (л.д. 10).

В соответствии с п.п. 1.3,1.4 Договоров поручительства поручители обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение обязанностей в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Таким образом, требования истца в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитными ресурсами суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.



Вместе с тем оснований для удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета суд не находит.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, рассматриваемый вид комиссии не предусмотрен ни нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.

Соответственно, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, об уплате ответчиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ следует признать ничтожным, в силу чего оснований для удовлетворения данной части иска нет.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> однако пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в счет возмещения уплаты госпошлины с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ф.И.О. Головкина Андрея Владимиро Ф.И.О. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» просроченную ссудную задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> проценты за пользование кредитными ресурсами в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>).

Взыскать с Ф.И.О. Головкина Андрея Владимиро Ф.И.О. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней с момента изготовления решения суда в окончательной форме в Костромской областной суд с подачей кассационной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья: М.В. Воронина