Судебная практика

По иску ЗАО `Райффайзенбанк`. Решение от 18 октября 2010 года № 2-3058/10. Ростовская область.

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Власовой А.С.

с участием адвоката Чекарамит Е.В., ордер Номер обезличен от 18.месяц.2010г, уд. 4030

при секретаре Соколовой О.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3058/10 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Шапошникову В.В. о взыскании задолженности по предоставленному кредитному лимиту,

Установил:

Истец обратился в суд с данными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 21 месяц 2008 года ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк». 20 месяц 2008 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 54 000 рублей сроком на 24 месяца под 24 % годовых. В соответствии с общими условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их на руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: хранить в секрете ПИН - коды и номер карты, не передавать карту или её номер третьему лицу, погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов, нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты, ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита. Платежным периодом признаётся период для погашения минимального платежа, платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита. За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа, в полном размере, банк в праве взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита. В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами. Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того, пользовался ли клиент картой в этот период или нет. В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 88717 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13857 рублей 54 копейки); задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 46596 рублей 84 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1479 девять рублей 38 копеек; перерасход кредитного лимита в размере 19380 рублей 71 копейка; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 7403 рубля 16 копеек. Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту. Для надлежащего исполнения обязательств по кредитной карте ответчик должен был обеспечить наличие денежных средств на своем счете открытом в ЗАО «Райффайзенбанк». На основании п. 7.4.3. условий ответчику 12 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 6 месяц 2010 г. требование не исполнено. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по предоставленному кредитному лимиту от 21.месяц.2008г. в размере 88717 рублей 63 копейки, расходы, понесенные в связи с уплатой госпошлины в размере 2861 рубль 53 копейки, а всего 91579 рублей 16 копеек.

Представитель истца Довгополая О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, дав пояснения по делу, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Шапошников В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен по последнему известному месту жительства. Дело в отсутствие неявившегося ответчика рассмотрено с участием адвоката Чекарамит Е.В., привлеченной в порядке ст.50 ГПК РФ.

Адвокат Чекарамит Е.В. просила суд вынести законное и объективное Решение.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему:

В судебном заседании установлено, что 21 месяц 2008г. ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с Заявлением-Анкетой с предложением осуществить выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Указанное заявление ответчика, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ, является офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении банка прямо указывает на то, что банк акцептовал оферту ответчика.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, достоверно установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере 54 000 рублей сроком на 24 месяца под 24 % годовых.

В соответствии с общими условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил на руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан: погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные банком за ведение счета и указанные в тарифах, суммы штрафов, нести ответственность за все операции по карте до момента уведомления банка об утрате (краже) карты, ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (п. 6.3.4 Условий).

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.(п. 1.24 Условий)

Платежным периодом признаётся период для погашения минимального платежа, платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца (п. 1.37 Условий ).

Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того, пользовался ли клиент картой в этот период или нет (п. 6.1.8.Условий).

В судебном заседании достоверно установлено, что с указанными пунктами, содержащимися в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ответчик ознакомлен, обязался их соблюдать, о чем имеется подпись Шапошникова В.В. в заявлении- анкете.

В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 88717 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13857 рублей 54 копейки); задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 46596 рублей 84 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1479 девять рублей 38 копеек; перерасход кредитного лимита в размере 19380 рублей 71 копейка; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 7403 рубля 16 копеек.

На основании п. 7.4.3. общих условий ответчику 12 месяц 2010 г. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на 6 месяц 2010 г. требование не исполнено.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона/займодавец/ передает в собственность другой стороне/заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег/сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения графика платежей и условий договора.

Согласно общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж, в установленный срок, банк в праве заблокировать карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту (п. 7.3.4. Условий).

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита (п. 7.4.1 Условий).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование кредитными средствами процентов. (п.п. 7.2.1, Условий)

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно тарифов банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. (п.п. 7.2.2., 7.2.3 Условий )

Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условия о льготном периоде. Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.

В случае превышения установленного кредитного лимита (в том числе списание банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами. (п. 7.2.4. Условий)

Ответчик Шапошников В.В. с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифами банка и Правилами использования кредитных карт ознакомлен, что подтверждается его подписью в предложении о выпуске кредитной карты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Анализируя приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно и обоснованно заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по предоставленному кредитному лимиту, перерасходу кредитного лимита, а так же начисленных и просроченных процентов за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 861 рубль 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Взыскать с Шапошникова В.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по предоставленному кредитному лимиту в размере 88717 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 13857 рублей 54 копейки); задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 46596 рублей 84 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 1479 девять рублей 38 копеек; перерасход кредитного лимита в размере 19380 рублей 71 копейка; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 7403 рубля 16 копеек., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 861 рубль 53 копейки, а всего 91 579 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд в течение 10-ти дней с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи кассационной жалобы.

Мотивированное Решение составлено 22 октября 2010 года.

СУДЬЯ: