Судебная практика

О взыскании задолженности по кредитнмоу договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Решение от 29 октября 2010 года № . Ульяновская область.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

судьи: Чурбановой Е.В.,

при секретаре: Матвеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Кузьминской Ю.Ю,, Кузьминскому Д.В. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

АКБ « РОСБАНК « (ОАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил Кузьминской Ю.Ю. кредит на приобретение транспортного средства в размере 1 200 000 руб. с процентной ставкой 10% годовых. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, перечислив Кузьминской Ю.Ю. общую сумму 1200 000 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета № и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., счет № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.1. договор залога от ДД.ММ.ГГГГ Кузьминская Ю.Ю, передает ОАО АКБ « РОСБАНК» в залог транспортное средство, принадлежащее ему на праве собственности FREIGHTLINERVIN:№, обеспечивая надлежащее исполнение Кузьминской Ю.Ю. исполнение своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.5.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.

По заявлению Кузьминской Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.

В силу п.3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашение оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей. При этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором увеличился на 14 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 11% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Кузьминской Ю.Ю. между ней и истцом было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.

В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленным новым графиком платежей. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменился.

С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 16, 90793% годовых.

Как следует из п.п.6.4.2, 6.4.2.1 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае если заемщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в т.ч. обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

В нарушение п.6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Кузьминой Ю.Ю. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 282 369 рублей 72 коп., в том числе 1 015 322 руб. 76 коп. - кредит; проценты на задолженность по кредиту - 244 485 руб. 67 коп.; плата за ведение счета - 22 561 руб. 29 коп.

В соответствии с требованиями банка выполнение должником обязательств по кредиту обеспечены договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и Кузьминским Д.В. На основании п.1.1 Договора поручительства Кузьминский Д.В, обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Кузьминской Ю.Ю. ее обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного договором поручительства обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п.1.4 договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

На основании изложенного АКБ «РОСБАНК» (ОАО) просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Кузьминской Ю.Ю., взыскать с Кузьминской Ю.Ю., Кузьминского Д.В, в солидарном порядке в пользу истца сумму задолженности в размере 1015 322 рубля 76 коп., сумму задолженности по начисленным процентам и по оплате за ведение ссудного счета рассчитанную на день вынесения решения суда, обратить взыскание на автомобиль, принадлежащий на праве собственности Кузьминской Ю.Ю. марки FREIGHTLINER VIN:№ взыскать расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, указав, что просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, плату за ведение счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как указано в иске. По существу исковых требований представитель истца дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, при этом уточнил, что иске допущена опечатка дата заключения кредитного договора указана неверно, правильно дата должна быть указана - ДД.ММ.ГГГГ С оценкой заложенного имущества - автомашины FREIGHTLINERVIN:№ по заключению судебной экспертизы полностью истец согласен.

Ответчик Кузьминская Ю.Ю. в судебное заседание не явилась, доверив представлять свои интересы Кузьминскому Д.В.

Ответчик Кузьминский Д.В., действующий в своих интересах и интересах Кузьминской Ю.Ю. по доверенности, исковые требования не признал, по существу дав следующие пояснения. Действительно Кузьминская Ю.Ю. заключала с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор, согласно которому ей был предоставлен кредит на приобретение автомашины FREIGHTLINERVIN:№. Кузьминский Д.В, подписывал договор поручительства. В связи с материальными затруднениями, ответчица дважды обращалась к истцу с заявлениями о реструктуризации суммы долга, дважды заключались дополнительные соглашения к кредитному договору. В экземпляре дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, имеющемся у ответчика Кузьминского Д.В. отсутствует его подпись. Ответчики не отказываются платить кредит и проценты за пользование им, однако не согласны с взиманием комиссии за ведение ссудного счета, а также просят пересчитать ранее произведенные платежи, с учетом того, что истец незаконно удерживал с них плату за ведение ссудного счета. Кроме того, ответчик не согласен с заключением эксперта об оценке заложенного автомобиля, полагает, что с учетом технического состояния автомашины, стоимость ее завышена.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено следующее. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Кузьминской Ю.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Кузьминской Ю.Ю. кредит на приобретение транспортного средства в размере 1 200 000 руб. с процентной ставкой 10% годовых. Дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, перечислив Кузьминской Ю.Ю. общую сумму 1200 000 руб., что подтверждено выпиской из лицевого счета № и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., счет № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.5.1 кредитного договора возврат предоставленного ответчику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, а именно в размере 28 499,44 руб. в срок до 31 числа каждого месяца.(приложение № - информационный график платежей).

По заявлению Кузьминской Ю.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.

В силу п.3.1 дополнительного соглашения о реструктуризации заемщику было предоставлено право погашение оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей. При этом срок возврата кредита, установленный кредитным договором увеличился на 14 календарных месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 11% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Кузьминской Ю.Ю. между ней и истцом было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого была реструктуризация задолженности по кредиту.

В силу п.4.1 дополнительного соглашения о реструктуризации Кузьминской Ю.Ю. было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком платежей. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, не изменился.

С момента заключения дополнительного соглашения о реструктуризации процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 16, 90793% годовых. С момента заключения данного дополнительного соглашения Кузьминская Ю.Ю. освобождалась от уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

В представленном истцом подлиннике дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ стоит подпись поручителя - Кузьминского Д.В., не доверять данному документу у суда оснований нет. Доказательств того, что это не подпись ответчика суду не представлено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п.6.4.2, 6.4.2.1 кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае если заемщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по договору, в т.ч. обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» кредитного договора возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

В нарушение п.6.1.1 кредитного договора ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Выполнение должником обязательств по кредиту обеспечены договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между истцом и Кузьминским Д.В. На основании п.1.1 Договора поручительства Кузьминский Д.В, обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Кузьминской Ю.Ю. ее обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного договором поручительства обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно п.1.4 договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В связи с тем, что Кузьминской Ю,Ю. не производится погашения задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 1 282 369, 72 руб., из н Ф.И.О. долг; 244 485,67 руб. - проценты; 22 561,29 руб. - задолженность по оплате ведения счета.

С ответчиков в солидарном порядке в пользу банка подлежит взысканию сумма основного долга по договору 1 015 322 руб. 76 коп., проценты по договору - 244 485 руб. 67 коп..

Оснований к взысканию с Кузьминских Ю.Ю. и Д.В. платы за ведение счета в размере 22 561,29 руб. не имеется по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными, оснований для взыскания платы за ведение ссудного счета не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

При этом оснований для перерасчета ранее произведенных ответчицей платежей за ведение ссудного счета не имеется.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что в настоящем судебном заседании установлено нарушение ответчицей сроков и порядка возврата кредита, что по мнению суда является существенным нарушением условий договора, требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Кузьминской Ю.Ю. подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьминская Ю.Ю. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключила с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) договор залога транспортного средства, согласно п.1.1. указанного договора Кузьминская Ю.Ю, передала ОАО АКБ « РОСБАНК» в залог транспортное средство, принадлежащее ей на праве собственности FREIGHTLINERVIN:№.обеспечивая надлежащее исполнение Кузьминской Ю.Ю. своих обязательств по кредитному договору от 31.10.2007 г.

В соответствии со ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество ( залогодателя), за изъятиями, установленными законами.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи им расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда в частности, для заключения договора о залоге требовалось согласие другого лица или органа.

Учитывая, что Кузьминская Ю.Ю. не выполнила своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание в первую очередь на заложенное имущество - автомашину FREIGHTLINERVIN:№

Согласно представленному отчету об оценке рыночной стоимости автомобиль FREIGHTLINERVIN:№ рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 557 000 рублей.

Оснований сомневаться в правильности заключения эксперта, имеющего специальное образование, обладающего необходимыми знаниями и навыкам Ф.И.О. ответственности за дачу заведомо ложного заключения, у суда не имеется.

Исходя из вышеизложенного считает возможным определить первоначальную продажную цену автомобиля FREIGHTLINERVIN:№ размере 557 000 рублей. Ответчики доказательств иной стоимости данной автомашины суду не представили.

Так как Решение состоялось в пользу истца, то с ответчиков на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме 18 499 рубль 04 коп.

Кроме того с ответчиков подлежат взысканию в пользу ООО «Эксперты» расходы за проведение судебной экспертизы в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьминской Ю.Ю,, Кузьминского Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору - 1 015 322 руб. 76 коп., проценты на задолженность по кредиту - 244 485 руб. 67 коп., в равно долевом порядке судебные расходы по оплате гос.пошлины в размере 18 499 руб. 04 коп.

Взыскать с Кузьминской Ю.Ю,, Кузьминского Д.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Эксперты» в счет оплаты за проведение судебной экспертизы по 2 500 руб. с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущества автомашину марки FREIGTLENDERVIN:№, установив начальную продажную стоимость в размере 557 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья Е.В, Чурбанова