Судебная практика

О взыскании задолженности по кредиту. Решение от 09 ноября 2010 года № . Новгородская область.

09 ноября 2010 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.В.

при секретаре Погодиной О.В.,

с участием представителя истца ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ Чесноковой А.А.,

ответчика Бодрова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ к Кузнецову И.З., Паныгину И.Н., Бодрову В.Н. о взыскании солидарно кредита в сумме 900926 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 152059 руб. 64 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 276546 руб. 69 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 112529 руб. 21 коп., взыскании с Ф.И.О. процентов за пользование кредитом в размере 18,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 900926 руб. 98 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита,

Установил:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кузнецову И.З., Паныгину И.Н., Бодрову В.Н. о взыскании солидарно кредита в сумме 900926 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 152059 руб. 64 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 276546 руб. 69 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 112529 руб. 21 коп., взыскании с Кузнецова И.З. процентов за пользование кредитом в размере 18,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 900926 руб. 98 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кузнецовым И.З. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на ремонт квартиры в сумме 1000000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % годовых, а Кузнецов И.З. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 21674 руб. 32 коп., последний корректирующий платеж в сумме 23000 руб., включающий в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора. В тот же день в обеспечение надлежащего исполнения Кузнецовым И.З. указанных выше обязательств между Банком и Паныгиным И.Н., между Банком и Бодровым В.Н. были заключены договоры поручительства № и №, соответственно, согласно которым они обязались солидарно отвечать за исполнение Кузнецовым И.З. всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и он, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако Кузнецов И.З. своих обязательств надлежащим образом не исполняет, что является основанием для изменения срока возврата кредита и начисления неустойки за просрочку исполнения обязательств.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал по указанным выше мотивам.

Ответчик Бодров В.Н. в судебном заседании иск признал в части требований о взыскании кредита в сумме 900926 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 152059 руб. 64 коп., в остальной части иск не признал, пояснив, что размеры неустоек за просрочку возврата кредита и уплаты процентов являются завышенными.

Ответчики Кузнецов И.З. и Паныгин И.Н. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Судом признание ответчиком Бодровым В.Н. иска не принято, поскольку это нарушает права и законные интересы других ответчиков по делу.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п.п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.



Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кузнецовым И.З. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ему кредит на ремонт квартиры в сумме 1000000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 18,9% годовых, а Кузнецов И.З. - возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, в сроки и порядке, предусмотренные договором и графиком возврата кредита и уплаты процентов (приложение № к кредитному договору), являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, - ежемесячно, не позднее даты платежа, определенной графиком платежей, вносить на банковский счет аннуитетные платежи в сумме по 21674 руб. 32 коп., последний корректирующий платеж в сумме 23000 руб., включающий в себя оставшуюся сумму по кредиту, проценты за пользование им, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России, отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% процентов от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

В обеспечение надлежащего исполнения Кузнецовым И.З. обязательств по вышеназванному кредитному договору между Банком и Паныгиным И.Н., между Банком и Бодровым В.Н., далее Поручители, в тот же день были заключены договоры поручительства, соответственно, № и №, согласно п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2 которых указанные лица обязались солидарно отвечать за выполнение Кузнецовым И.З. условий кредитного договора в том же объеме, что и он, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в полном объеме был зачислен Банком на счет Кузнецова И.З.

Указанные обстоятельства подтверждаются, помимо объяснений лиц, участвующих в деле, вышеназванными договорами, заявлением на выдачу кредита, распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом из объяснений представителя истца и письменных материалов дела установлено, что в погашение задолженности по кредитному договору с момента получения кредита Кузнецовым И.З. было уплачено всего 325360 руб. 25 коп., которые были направлены Банком в погашение процентов за пользование кредитом в сумме 226070 руб. 76 коп., в погашение неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 69 руб. 61 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 146 руб. 86 коп., в погашение кредита - 99073 руб. 02 коп.

В связи с допущенной Кузнецовым И.З. просрочкой исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Банк на основании подп. 5.3.4 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ направил Кузнецову И.З. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование Банка Кузнецовым И.З. исполнено в указанный в требовании срок не было.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на момент рассмотрения дела Кузнецовым И.З. не возвращен кредит в сумме 900926 руб. 98 коп., не уплачены проценты за пользование кредитом за период с октября 2009 года по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 152059 руб. 64 коп., обоснованность расчета указанной задолженности у суда сомнения не вызывает, а потому считается судом установленной.

Поскольку факт неуплаты Кузнецовым И.З очередных платежей по кредиту и процентов за пользование им в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что Банком обоснованно начислена неустойка за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 276546 руб. 69 коп., неустойка за просрочку уплаты процентов за тот же период в сумме 112529 руб. 21 коп.

Однако, принимая во внимание, что суммы неустоек явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательств, суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить их до 25000 руб. и 20000 руб., соответственно.

Вместе с тем в судебном заседании установлено, что Банк при заключении с Кузнецовым И.З. кредитного договора включил в него предусмотренное п. 1.6 условие, возлагающие на Кузнецова И.З. обязанность уплатить Банку до получения кредита комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 20000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей“, с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).



Поскольку такой вид комиссии как комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита ни нормами ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суд приходит к выводу, что названное условие кредитного договора на законе не основано, нарушает права потребителя Кузнецова И.З.., а потому признается судом недействительным.

При таких обстоятельствах, уплаченная Кузнецовым И.З. комиссия в сумме 20000 руб. в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ подлежит зачету в соответствии с предусмотренной кредитным договором очередностью погашения задолженности при взыскании процентов за пользование кредитом и, следовательно, после произведенного зачета размер процентов за пользование кредитом составит 132059 руб. 64 коп. согласно следующему расчету: 152059 руб. 64 коп. - 20000 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подп. 5.3.4 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, признаваемом сторонами существенным нарушением условий настоящего договора, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

При таких обстоятельствах, поскольку ни в установленный Банком срок, ни на момент рассмотрения дела требование Банка о досрочном возврате остатка кредита, уплате процентов за пользование кредитом Кузнецовым И.З. исполнено не было, суд находит исковые требования Банка о взыскании с него и поручителей Паныгина И.Н., Бодрова В.Н. солидарно кредита в сумме 900926 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 132059 руб. 64 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 25000 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 20000 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, в остальной части в удовлетворении требований Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку возврата кредита, неустойки за просрочку уплаты процентов должно быть отказано.

Подлежит удовлетворению также требование Банка о взыскании с Кузнецова И.З. процентов в размере 18,9 % годовых от суммы задолженности по кредиту 900926 руб. 98 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита, поскольку оно основано на п. 6.3 кредитного договора и п. 2 ст. 809 ГК РФ, предусматривающем, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Так как Решение состоялось в пользу Банка, в его пользу в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины с Кузнецова И.З. - в сумме 4531 руб. 93 коп., с Бодрова В.Н., Паныгина И.Н. - в сумме по 4529 руб. с каждого.

Руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199, ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ к Кузнецову И.З., Паныгину И.Н., Бодрову В.Н. о взыскании солидарно кредита в сумме 900926 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 152059 руб. 64 коп., неустойки за просрочку возврата кредита в сумме 276546 руб. 69 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 112529 руб. 21 коп., взыскании с Кузнецова И.З. процентов за пользование кредитом в размере 18,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 900926 руб. 98 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Кузнецова И.З., Паныгина И.Н., Бодрова В.Н. кредит в сумме 900926 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 132059 руб. 64 коп., неустойку за просрочку возврата кредита в сумме 25000 руб., неустойку за просрочку уплаты процентов в сумме 20000 руб., а всего 1077986 руб. 62 коп.

Взыскивать с Кузнецова И.З. в пользу ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ проценты за пользование кредитом в размере 18,9 процентов годовых от суммы задолженности по кредиту 900926 руб. 98 коп. (либо ее соответствующей части) за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата кредита.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ отказать.

Взыскать в пользу ОАО “БАНК УРАЛСИБ“ расходы по уплате государственной пошлины с Кузнецова И.З. в сумме 4531 руб. 93 коп., с Бодрова В.Н., Паныгина И.Н. - в сумме по 4529 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения - 14 ноября 2010 года.

Председательствующий Л.В.Макарова