Судебная практика

По иску ФИБ к Сильченко В.А. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга. Решение от 17 марта 2010 года № . Омская область.

Кормиловский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Ушакова А.В.

при секретаре Кирпичевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИБ к Сильченко В.А. об обращении взыскания на предмет ипотеки и взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена года в сумме 938070 рублей 57 копеек,

Установил:

ФИБ обратилось в суд с исковым заявлением к Сильченко В.А. об обращении взыскания на предмет ипотеки и взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена года в сумме 938070 рублей 57 копеек.

В исковом заявлении указало, что ФИБ заявляет настоящие исковые требования об обращении взыскания на имущество должника Сильченко В.А., взыскании суммы долга, процентов и пеней, в размере 938070 рублей 57 копеек по кредитному договору от Дата обезличена г. Номер обезличен КИ. Исковые требования основаны на следующих фактических обстоятельствах дела, принятых сторонами на себя взаимных обязательствах и нормах материального права. Согласно Кредитному договору, заключенному между ФИБ и Сильченко В.А., Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 630 000 рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет (копия платежного поручения от Дата обезличена г. Номер обезличен) под залог имеющегося жилья: ..., ..., ... ..., .... Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора Квартиры (п. 1.4 Кредитного договора). Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п. 1.5 Кредитного договора. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,99 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 9691 рубль 26 копеек (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом Дата обезличена Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. Дата обезличена Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. Дата обезличена Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Дата обезличена г. Сильченко В.А. было направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена года: исх. Номер обезличен от Дата обезличена г.. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. Дата обезличена Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п. 3.3.8 Кредитного договора Дата обезличена г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 622324 рублей 10 копеек перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере 2317 рублей 43 копеек перенесены на счет просроченных процентов. На Дата обезличена года по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 374 дня, возникших Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г. на общую сумму 31090 рублей 97 копеек. На Дата обезличена г. сумма задолженности Сильченко В.А. составляет 938070 рублей 57 копеек, из них: 627801 рубль 10 копеек - сумма просроченного основного долга; 27931 рубль 40 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту; 12317 рублей 87 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 270020 рублей 20 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» Номер обезличенФЗ от Дата обезличена г. в случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Просило определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., р.п. ... ... ..., ...., в размере 824989 рублей 00 копеек, согласно экспертному мнению (заключению) Номер обезличен_1209-0101528 от Дата обезличена г. об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., ... ... ..., ...; взыскать с Сильченко В.А. в пользу ФИБ сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от Дата обезличена г. Номер обезличен в размере 938070 рублей 57 копеек, из них: 627801 рубль 10 копеек - сумма просроченного основного долга; 27931 рубль 40 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту; 12317 рублей 87 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 270020 рублей 20 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере 10790 рублей 35 копеек; рассмотреть настоящее исковое заявление в отсутствие представителя ФИБ).

Ответчик Сильченко В.А. требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена года признала полностью, но просила суд снизить процент неустойки наполовину, так как ее семья находится в настоящее время в тяжелом материальном положении, поскольку сама находится в отпуске по уходу за ребенком по достижении возраста полутора лет и соответственно не работает, супруг также не работает, поэтому иного источника дохода у семьи пока нет. Вместе с тем, семья является многодетной, поскольку Дата обезличена года родился третий ребенок - Р.Е.А.. С начальной продажной ценой ее квартиры в размере 824989 рублей, определенной истцом на основании экспертного заключения Номер обезличен_1209-0101528 от Дата обезличена года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, согласна.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении иска частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. ФИБ) заключил с ответчиком Кредитный договор Номер обезличен КИ, согласно которого ФИБ обязался предоставить ответчику кредит в размере 630000 рублей для финансирования личных потребностей заемщика сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 16,99 % годовых, а ответчик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленным договором. Кредит в сумме 630000 рублей ответчиком был получен Дата обезличена г.. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по указанному кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу договора. Согласно закладной от Дата обезличена года, основанием возникновения которой является Кредитный договор Номер обезличен КИ, к Банку перешли все удостоверенные Закладной права в их совокупности. На Дата обезличена года по данному Кредитному договору заемщик допустил 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, общей продолжительностью 374 дня, возникших Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г. на общую сумму 31090 рублей 97 копеек. Дата обезличена г. Сильченко В.А. было направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена года: исх. Номер обезличен от Дата обезличена г.. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. На Дата обезличена г. сумма задолженности Сильченко В.А. составляет 938070 рублей 57 копеек, из них: 627801 рубль 10 копеек - сумма просроченного основного долга; 27931 рубль 40 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту; 12317 рублей 87 копеек - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 270020 рублей 20 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии с экспертным заключением Номер обезличен_1209-0101528 от Дата обезличена года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., р.п. ... ... ..., ...., на день подачи искового заявления определена в размере 824989 рублей 00 копеек.

Данные обстоятельства признаны ответчиком полностью.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.



В соответствии с п.п. 3.3.3 Кредитного договора Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. Если последнее число процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

В соответствии с п. Дата обезличена Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. Дата обезличена Кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

П.п. 5.2 и 5.3 указанного Кредитного договора определена неустойка, которую заемщик уплачивает кредитору при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Истцом представлен письменный расчет неустойки от Дата обезличена г. по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена г., согласно которому размер неустойки за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов составил 12317 рублей 87 копеек, неустойки за нарушение сроков возврата кредита – 270020 рублей 20 копеек. Данный расчет произведен истцом в соответствии с вышеуказанными пунктами договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд полагает, что размер неустойки за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов следует снизить до 6158 рублей 94 копеек, а размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита – до 135010 рублей 10 копеек, поскольку размер заявленной истцом неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При определении указанной несоразмерности суд принимает во внимание также обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: размеры платежей, период просрочки, сумму основного долга.

Таким образом, с ответчика в связи с нарушением срока возврата кредита в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. в размере 796901 рубля 54 копеек, из них: 627801 рубль 10 копеек - сумма просроченного основного долга; 27931 рубль 40 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту; 6158 рублей 94 копейки - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 135010 рублей 10 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; а также расходы по уплате государственной пошлины пропорционально подлежащей взысканию задолженности в размере 8084 рублей 50 копеек.

В соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора Номер обезличен КИ от Дата обезличена г., п. 7.1 Закладной и п. 1 ст. 50 Федерального закона Номер обезличенФЗ от Дата обезличена г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого и недвижимого имущества по решению суда.



Согласно ч. 2 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ

“Об ипотеке (залоге недвижимости)“ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ

“Об ипотеке (залоге недвижимости)“ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу требований ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ

“Об ипотеке (залоге недвижимости)“ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В связи с тем, что в судебном заседании было установлено, что ответчик нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в обеспечение указанного обязательства Сильченко В.А. было передано истцу в залог жилое помещение, учитывая размер задолженности по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заявленное истцом заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой, равной 824989 рублей, стоимость которой определена экспертным заключением Номер обезличен_1209-0101528 от Дата обезличена года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, и не оспаривалась ответчиком.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением искового требования об обращении взыскания на заложенное имущество ответчик должен возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины за данное исковое требование в размере 2000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ч. 1 ст. 330, ст. ст. 333, 348, 349, 350, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 50, 51 и 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)“, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковое заявление ФИБ) к Сильченко В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Сильченко В.А. в пользу ФИБ задолженность по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. в размере 796901 рубля 54 копеек, из них: 627801 рубль 10 копеек - сумма просроченного основного долга; 27931 рубль 40 копеек – сумма просроченных процентов по кредиту; 6158 рублей 94 копейки - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 135010 рублей 10 копеек - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10084 рублей 50 копеек, всего взыскать 806986 рублей 04 копейки.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ... ..., ... в размере 824989 рублей.

В целях удовлетворения требований ФИБ к Сильченко В.А. по кредитному договору Номер обезличен КИ от Дата обезличена г. обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру Номер обезличен в доме Номер обезличен по ... в р.п. ... ..., общей площадью 51,70 кв.м., жилой площадью 35,40 кв.м., путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой, равной 824989 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Кормиловский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня его принятия.

Судья: Ушаков А.В.