Судебная практика

Решение от 06 августа 2009 года № 2-6106/2010. Решение от 06 августа 2009 года № 2-6106/2010. Омская область.

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего Левченко Л.Ю.

при секретаре Гончаренко Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Будниковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Будниковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 21.08.2009 года между Открытым акционерным обществом “УРСА Банк“ и Будниковой М.А. был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица №, в соответствии с которым, истец предоставил должнику кредит в сумме 46 700 рублей путем перечисления денежных средств на пластиковую карту, а ответчик обязался вернуть сумму кредита в сроки, согласно условиям кредитного договора, уплатить на неё проценты по ставке 29% годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2% от суммы кредита.

06 августа 2009 года на основании решения общего собрания акционеров ОАО “УРСА Банк“ от 08.05.2009 года внесены изменения в Устав акционерного общества, в соответствии с которыми наименование ОАО “УРСА Банк“ изменено на ОАО “МДМ Банк“.

С 31.12.2009 года погашение кредита, комиссии и уплата процентов за пользование им не осуществляются. В установленный договором срок задолженность по кредиту не возвращена, проценты и комиссия не уплачены.

Заявлением (оферта) установлены штрафные санкции:

300 рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов;

1000 рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

3000 рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

1000 рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

По состоянию на 30.07.2010 год общая сумма задолженности составляет 72 868,53 рубля, в том числе:

задолженность по основному денежному долгу 43 275,53 рублей;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 7 051,51 рубля;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 552,94 рубля;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 10 274,64 рублей;

задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты проценты 11 713,91 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика Будниковой М.А. сумму задолженности в размере 72 868,53 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 386,06 рубля.

В судебное заседание представитель истца Хабло М.А., действующий на основании доверенности, не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Будникова М.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 21.08.2009 года между ОАО «УРСА Банк» и Будниковой М.А. был заключен кредитный договор № на сумму 46 700 рублей с уплатой процентов по ставке 29% годовых и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2% от суммы кредита (л.д. 22-23).

06.08.2009 года ОАО «УРСА Банк» в соответствии с Решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 года и Решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» от 08.05.2009 года ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование изменено на ОАО «МДМ Банк».

Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком (л.д.21).

С 31.12.2009 года погашение кредита, комиссии и уплата процентов за пользование им не осуществляются. В установленный договором срок задолженность по кредиту не возвращена, проценты, и комиссия не уплачены.

Заявлением (оферта) установлены штрафные санкции:

300 рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов;

1000 рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

3000 рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

1000 рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

По состоянию на 30.07.2010 год общая сумма задолженности составляет 72 868,53 рубля, в том числе:

задолженность по основному денежному долгу 43 275,53 рублей;

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 7 051,51 рубля;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 552,94 рубля;

задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 10 274,64 рублей;

задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты проценты 11 713,91 рублей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 21 параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Размер задолженности в сумме 72 868,53 рубля по кредитному договору подтверждается предоставленным расчетом задолженности, из него же видно, что платежи ответчиком производились нерегулярно (л.д. 7-11).

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются с 31.12.2009 года.

Ответчиком нарушены условия кредитного договора, в связи с чем, требования о возврате задолженности по основному денежному долгу в размере 43 275,53 рублей; задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 7 051,51 рубль; задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга 552,94 рублей подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере 11 713,91 рубля.

Часть 1 статьи 333 ГК РФ предоставляет суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Указанный правовой способ направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая положения ст.333 ГК РФ, размер неустойки за нарушение обязательства, свидетельствующий о явной несоразмерности ответственности нарушенному обязательству, суд считает возможным уменьшить неустойку до 5 000 рублей.

Требование банка о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 274,64 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации“, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“ отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации“ (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Всего в пользу истца подлежит взысканию 55 879,98 рублей:

(43 275,53 + 7 051,51 + 552,94 + 5 000 = 55 879,98).

При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в размере 2 386,06 рубля (л.д.2).

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования были удовлетворены на 55 879,98 рублей, соответственно в пользу истца подлежит уплата госпошлины в размере 1 876,39 рублей.

(55 879,98 - 20 000 х 3% + 800 = 1 876,39).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Будниковой М.А. 55 879,98 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 876,39 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска, по истечении семидневного срока для подачи ответчиком заявления в Куйбышевский районный суд г. Омска об отмене заочного решения.

Судья: