Судебная практика

Решение от 14 октября 2010 года № 2-5155/2010. Решение от 14 октября 2010 года № 2-5155/2010. Омская область.

Куйбышевский районный суд г. Омска

В составе председательствующего судьи Усовой Е.И.

При секретаре Смысловой И. И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ОТП Банк» Филиал «Омский» к Батухтиной Е.А., Батухтину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

Установил:

ОАО «ОТП Банк» Филиал «Омский» обратился в Куйбышевский районный суд г. Омска к ответчикам с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что в соответствии с п. 1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истцом ответчикам Батухтиной Е.А., Батухтину В.А. был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 2 500 000 рублей сроком на 240 месяцев со сроком возврата кредита частями ежемесячно в сумме 24 547 руб. 40 коп. не позднее последнего числа каждого месяца, в соответствии с условиями кредитного договора (п.п. 3.1. - 3.5) заемщик принял на себя обязательства по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

За пользование кредитом п. 3.1. установлена процентная ставка в размере 13,75 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполнены обязательства (по состоянию на 02.08.2010) по возврату кредита в сумме 1 956 78 Ф.И.О. долг), а также уплате процентов за пользование кредитом из расчета 13,75 % годовых (общая процентная ставка) в сумме 180 601 руб. 00 коп. за период с 01.12.2009 по 02.08.2010.

В соответствии с п. 5.2. при нарушении сроков возврата кредита ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Размер данной неустойки составляет 3 892 руб. 00 коп. за период с 01.01.2010 по 02.08.2010.

В соответствии с п. 5.3. при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов ответчик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Размер данной неустойки составляет 38 624 руб. 00 коп. за период с 01.01.2010 по 02.08.2010.

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора истцом на основании п. 4.4.1. кредитного договора предъявлено требование к заемщику о досрочном возврате кредита, однако по состоянию на 02 августа 2010 г. данное требование заемщиком не исполнено.

Общий размер обязательств ответчика перед кредитором составляет 2 179 905 руб. 00 коп., в том числе 1 956 788 руб. 00 коп. - сумма кредита, 180 601 руб. 00 коп. - сумма процентов за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых, 42516 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная на сумму просроченного долга и на проценты, неуплаченные в срок.

В соответствии с кредитным договором обеспечением надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог недвижимости) квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В соответствии с заключением специалиста по состоянию на 09.07.2010 рыночная стоимость данной квартиры составляет 1 404 000 рублей.

Просили взыскать солидарно с Батухтиной Е.А., Батухтина В.А. в пользу ОАО «ОТП БАНК», являющегося правопреемником ОАО «ИНВЕСТСБЕРБАНК» в порядке универсального правопреемства, сумму в размере 2 179 905 руб. 00 коп., в том числе 1 956 788 руб. 00 коп. - сумма кредита, 180 601 руб. 00 коп. - сумма процентов за пользование кредитом по ставке 13,75 % годовых, 42516 руб. 00 коп. - неустойка, начисленная на сумму просроченного долга и на проценты, неуплаченные в срок; взыскать с Батухтиной Е.А., Батухтина В.А. в пользу ОАО «ОТП БАНК» проценты по кредитному договору в размере 13,75 % годовых от суммы неисполненных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ на день фактического погашения долга, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19100 руб. 00 коп.; обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, принадлежащую Батухтиной Е.А., установив начальную продажную стоимость 1 404 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бакал О.И. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Ответчики в судебное заседание не явились, были извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчиков по доверенности Адиканко Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что размер задолженности, рассчитанный банком, завышен. Не согласился с начальной продажной ценой квартиры. Пояснил, что в квартире сделан дорогостоящий ремонт, согласно представленной оценки ООО «Омская компания оценки» стоимость квартиры составляет 2 550 000 руб.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 о займе, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)“ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ является специальным законом, регулирующим залоговые операции с недвижимостью.

Согласно ст. ст. 1, 2, 3 Федерального закона - по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека обеспечивает Ф.И.О. суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст. 8 Федерального закона - договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 13 Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной,

В соответствии со ст. ст. 77, 78 Федерального закона - жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 50 - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно ст. 54.1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ОАО «ОТП Банк» является правопреемником ОАО «Инвестсбербанк», что подтверждается копией Устава ОАО «ОТП Банк», свидетельства о внесении записи в ЕГРЛЮ.

Факт заключения кредитного договора между ОАО «Инвестсбербанк» и Батухтиной Е.А., Батухтиным В.А. на условиях, изложенных истцом, подтверждается копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека в силу закона.

Права Кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной.

Договор подписан сторонами (л.д.25-31).

Факт выдачи кредита подтверждается распоряжением на выдачу кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36)

Кредит предоставлен для приобретения квартиры по адресу <адрес>, ул. <адрес>.

На л.д. 32-35, 32 представлен договор купли-продажи квартиры с возникновением ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема-передачи квартиры.

ДД.ММ.ГГ Ф.И.О. на основании договора купли-продажи квартиры (с возникновением ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о государственной регистрации права собственности на <адрес> по ул. <адрес> в <адрес> (л.д.24).

На л.д. 17-23 представлена копия закладной на данную квартиру.

Согласно заключению по проверке недвижимости, оформленной в залог, Управления по мониторингу и качеству кредитов филиала «Омский» ОАО «ОТП Банк» от 09.07.2010 примерная рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 404 000 руб.

Факт нарушения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору и размер задолженности подтверждается расчетом взыскиваемой суммы на дату 02.08.2010 (л.д. 4-5).

Обстоятельства, изложенные истцом, подтверждаются также копиями паспорта заемщиков, технического паспорта на квартиру.

Представитель ответчиков требования в части основного долга и процентов признал, не согласился с определенной кредитором стоимостью квартиры, указывая, что в квартире сделана элитная отделка, жилое помещение находится в идеальном состоянии, заключение по проверке недвижимости производилось без непосредственного осмотра квартиры является заниженной, в подтверждение был представлен акт оценки жилого помещения ООО «Омская компания оценки», согласно которому рыночная стоимость оцениваемого жилого помещения составляет 2 550 000 руб.

Представитель ответчиков также указал, что ответчики не возражают против реализации квартиры, однако продажная цена должна позволить полностью погасить задолженность перед банком.

Представитель истца с представленной оценкой не согласился, однако заявил, что ходатайствовать о назначении экспертизы для определения стоимости объекта недвижимости не будет.

Учитывая сумму неисполненного обязательства, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, суд приходит к выводу, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании представленных доказательств, приведенных норм права, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 179 905 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3.2. кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, п. 3.2. кредитного договора, требования истца о взыскании соответчиков процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисленных на сумму задолженности за период с 03.08.2010 по день фактического погашения задолженности подлежат удовлетворению.

Суд также считает, что в соответствии с вышеприведенными нормами, условиями договора и закладной, подлежат удовлетворению требования банка об обращении взыскания на предмет ипотеки.

При установлении начальной продажной цены квартиры суд принимает во внимание интересы должника и исходит из акта оценки ООО «Омская компания оценки», учитывая, что данное заключение составлено профессиональным оценщиком, с учетом реального состояния конкретной квартиры и позволяет погасить имеющуюся задолженность за счет реализации предмета ипотеки.

Судебные расходы истца в размере 19 100,00 руб. подтверждаются платежным поручением № 307 от 28.07.2010 (л.д. 6).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по 9 550,00 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Решил:

Исковое заявление ОАО «ОТП Банк» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Батухтиной Е.А., Батухтина В.А. в пользу ОАО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 179 905 руб Ф.И.О. долг - 1 956 788 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом 180 601 руб. 00 коп., неустойки 42 516 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисленные на сумму задолженности за период с 03.08.2010 по день фактического погашения задолженности, судебные расходы по 9 550,00 руб. с каждого.

Обратить взыскание на предмет ипотеки <адрес> по ул. <адрес> в <адрес>, установив начальную продажную стоимость квартиры для целей реализации с публичных торгов 2 500 000,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение 10 дней.

Судья Е.И. Усова