Судебная практика

О взыскании страхового возмещения. Решение от 07 декабря 2010 года № 2-3533/2010. Пермский край.

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Филатовой Е.С.

при секретаре Семидубовской К.П.,

с участием истца Кобяковой З.И., представителя ответчика Плюснина Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кобяковой З.И. к ОАО «Страховая Группа «Региональный Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов,

Установил:

Кобякова З.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Страховая Группа «Региональный Альянс» о взыскании страхового возмещения в размере ... рублей, расходов, понесенных на оплату юридических услуг, в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Исковые требования со ссылкой на ст. ст. 11, 12, 422, 934, 961-965 ГК РФ мотивированы тем, что 15.10.2009 между Кобяковой З.И. и ОАО «СГ «Региональный Альянс» был заключен договор личного страхования, по которому застрахованным лицом являлся Кобяков И.А. (сын Кобяковой З.И.). Срок действия договора установлен с 16.10.2009 по 15.10.2010. 11.12.2009 Кобяков И.А. умер от гипотермии (справка о смерти). Истец как наследник имеет право на получение суммы страховой выплаты. Письмом от 15.07.2010 истцу в выплате было отказано в связи с тем, что согласно заключению эксперта Кобяков И.А. находился в состоянии опьянения, что страховым случаем не является. Данный отказ истец считает незаконным.

В судебном заседании Кобякова З.И. исковые требования поддержала. При рассмотрении дела поясняла, что жизнь и здоровье Кобякова И.А. страховала всегда. В день смерти он не пил, переутомился на работе, придя домой, сел возле двери на лестничной клетке и уснул. Дом ветхий, были сильные морозы, в связи с чем Кобяков И.А. умер от переохлаждения.

Представитель ответчика Плюснин Я.А. с исковыми требованиями не согласился, поскольку смерть, наступившая в результате несчастного случая, происшедшего вследствие нахождения застрахованного в состоянии опьянения, страховым случаем не является.

Заслушав Кобякову З.И., Плюснина Я.А., исследовав материалы гражданского дела, суд Установил.

15.10.2009 между Кобяковой З.И. (страхователь) и ОАО «СГ «Региональный Альянс» был заключен договор личного страхования сына Кобяковой З.И. Кобякова И.А. по страховым случаям: травма, смерть, инвалидность в результате несчастного случая, - сроком действия с 16.10.2009 по 15.10.2010.

11.12.2009 Кобяков И.А. умер вследствие гипотермии (справка о смерти №1420).

Согласно п. 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих в ОАО «СГ «Региональный Альянс», утвержденных 23.03.2007, выгодоприобретателем признается лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховой выплаты. Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если не назван иной выгодоприобретателем, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Кобякова З.И., являющаяся единственным наследником Кобякова И.А., обратилась в ОАО «Региональный Альянс» за суммой страхового возмещения, составляющей ... рублей (справка исх. №80 от 23.12.2009). Письмом №ЮВ-389/10 от 15.07.2010 Кобяковой З.И. в выплате страхового возмещения отказано.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.



Статья 940 ГК РФ допускает заключение договора страхования путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.2 ст. 941 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В данном случае Кобяковой З.И. на руки был выдан страховой полис № на обратной стороне которого размещены действующие в ОАО «СГ «Региональный Альянс» Правила страхования от несчастных случаев и болезней.

В графе страхового полиса «С Правилами и условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования получил» стоит подпись Кобяковой З.И. Ссылка последней на то, что она не была ознакомлена с соответствующим Правилами, страховой агент ей не указывал на то, какие случаи не являются страховыми, Правила напечатаны мелким текстом, не может быть принята. Кобякова З.И. не была лишена возможности перед заключением договора ознакомиться с условиями страхования, в случае несогласия с ними выбрать иную страховую компанию.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных в ОАО «СГ «Региональный Альянс» (п.1.2), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Правила… признают страховыми случаями события (с учетом исключений, указанных в разделе 5 Правил), имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документами, перечисленными в разделе 13 Правил. В силу п.5.4 Правил при страховании на случай смерти не рассматривается в качестве страхового случая смерть, наступившая в результате несчастного случая, происшедшего вследствие нахождения застрахованного в состоянии алкогольного или токсического отравления опьянения…

Указание в Правилах подобного исключения не противоречит действующему законодательству, регулирующему правоотношения в области личного страхования.

Как следует из заключения эксперта №470 от 12.01.2010, вынесенного на основании проведенной в ГУЗОТ «Пермское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» лабораторных методов исследования и медицинской экспертизы трупа Кобякова И.А., смерть последнего наступила в результате общего переохлаждения тела на фоне алкогольного опьянения средней степени (наличие этилового алкоголя в крови 2,1%, в моче 3,5%). Оснований не доверять выводам эксперта и результатам лабораторных исследований не имеется.

Таким образом, смерть Кобякова И.А. связана непосредственно с тем, что он 11.12.2009 находился в состоянии алкогольного опьянения, что страховым случаем не является.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Кобяковой З.И. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Решил:

Кобяковой З.И. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Страховая Группа «Региональный Альянс» о взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения.

Судья – подпись Е. С. Филатова