Судебная практика

По иску о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа. Решение от 22 декабря 2008 года № . Челябинская область.

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Чертовиковой Н.Я.

при секретаре Немеровец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Максимовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился с иском к Максимовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 62652 руб.63 коп., в том числе основного долга в размере 40464 руб.17 коп., просроченных процентов в размере 5122 руб.23 коп., штрафов в размере 5122 руб. 23 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что Максимова Н.Ю. не исполняет обязательства, возникшие на основании кредитного договора №, заключенного 27 декабря 2007 г. с Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО).

Представитель истца - Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6, 69).

Ответчица Максимова Н.Ю. в судебном заседании исковые требования признала частично. Не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания основного долга и процентов. В связи с тяжелым материальным положением, нахождением на иждивении двух несовершеннолетних детей и несоразмерностью суммы начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств просила снизить неустойку.

Выслушав ответчицу Максимову Н.Ю., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 27 декабря 2007 г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Максимовой Н.Ю. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 150000 руб. на потребительские нужды под 16 % годовых, сроком возврата 27 декабря 2010 г. (л.д.14-19).

Согласно пункту 3.1.2. базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366).

Пунктами 3.1.4.,3.1.5 указанного кредитного договора предусмотрено, что размере ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 5274 руб.

Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере 5295 руб.16 коп.

Размер последнего платежа на дату фактического возврата кредита может отличаться от размера последнего платежа, установленного на дату подписания договора сторонами, в случае изменения даты уплаты аннуитентного платежа в период действия договора в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день.

Банк обязательство перед заемщиком выполнил полностью - денежные средства в размере 150000 руб. перечислены на лицевой счет Максимовой Н.Ю. 27 декабря 2007 г. (л.д.36).

Ответчица обязательства не выполняет в полном объеме. После предоставления кредита Максимова Н.Ю. вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме (л.д.7-10,38-41,49-61,62-67). 24 августа 2010 г. заемщику направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д.37), ответ не получен.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.62-67) по состоянию на 30 декабря 2010 г. задолженность ответчицы Максимовой Н.Ю. перед Банком составляет 62652 руб. 59 коп., в том числе:

задолженность по основному долгу – 40464 руб. 17 коп. (150000 – 109 535 руб.83 коп.);

задолженность по неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом за период с 27 декабря 2007 г. по 30 декабря 2010 г. составляет 5122 руб. 19 коп.:

28 января 2008 г. - 150000 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*32 дн.:366= 2 099 руб. 08коп.;

27 февраля 2008 г. –146825 руб. 08 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*30 дн.:366= 1 925 руб.57коп.;

27 марта 2008 г. – 143476 руб. 65 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*29 дн.:366= 1 818 руб.94коп.;

28 апреля 2008 г. – 140 021 руб. 59 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*32 дн.:366= 1 958 руб.77коп.;

27 мая 2008 г. –136706 руб. 36 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*29 дн.:366= 1 733 руб.11коп.;

27 июня 2008 г. – 133165 руб.47 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*31 дн.:366= 1804 руб.65 коп.;

28 июля 2008 г. – 129696 руб.12 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*31 дн.:366=1757 руб.63 коп.;

27 августа 2008 г. – 126179 руб. 75 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*30 дн.:366= 1 654руб.82 коп.;

29 сентября 2008 г. – 122560 руб. 57 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*33 дн.:366= 1 768 руб.09коп.;

27 октября 2008 г.– 119054 руб. 66 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*28 дн.:366= 1 457 руб.28 коп.;

27 ноября 2008 г. – 115237 руб. 94 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*31 дн.:366=1561 руб.69 коп.;

29 декабря 2008 г. – 111525 руб. 63 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*32 дн.:366= 1 560 руб.14коп.;

27 января 2009 г. – 107811 руб. 77 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*29 дн.:365= 1370 руб.28 коп.;

28 января 2009 г. – 107811 руб. 77 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*1 дн.:365= 47 руб. 26 коп.;

27 февраля 2009 г. – 103908 руб. 05 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*30 дн.:365= 1 366 руб.46 коп.;

06 марта 2009 г. – 102120 руб. 06 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365=313 руб.35 коп.;

27 марта 2009 г. – 100046 руб. 06 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*21 дн.:365= 920 руб.97коп.;

30 марта 2009 г. – 100046 руб. 06 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*3 дн.:365= 131руб.57коп.;

27 апреля 2009 г. – 96000 руб. 02 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*28 дн.:365= 1178 руб.30коп.;

27 мая 2009 г. – 92030 руб. 57 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*30 дн.:365= 1 210 руб.27коп.;

01 июня 2009 г. – 92030 руб. 57 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*5 дн.:365= 201 руб.71коп.;

09 июня 2009 г. – 89530 руб. 57 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*8 дн.:365= 313 руб.97коп.;

29 июня 2009 г. – 87966 руб. 84 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*20 дн.:365= 771 руб.22 коп.;

27 июля 2009 г. – 83965 руб. 35 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*28 дн.:365= 1030 руб.59 коп.;

31 июля 2009 г. – 83965 руб. 35 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*4 дн.:365= 147 руб.23коп.;

04 августа 2009 г. – 79965 руб. 35 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*4 дн.:365= 140 руб.21коп.;

27 августа 2009 г. – 79721 руб. 94 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*23 дн.:365=803 руб.77коп.;

28 августа 2009 г. – 79721 руб. 94 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*1 дн.:365= 34 руб.95коп.;

04 сентября 2009 г. –77721 руб. 94 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365= 238 руб.49 коп.;

28 августа 2009 г. – 79721 руб. 94 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*1 дн.:365= 34 руб.95коп.;

28 сентября 2009 г. –75531 руб. 28 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*24 дн.:365= 794 руб.63коп.;

15 октября 2009 г. – 75531 руб.28 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*17 дн.:365= 562 руб.86 коп.;

22 октября 2009 г. – 73531 руб.28 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365=225 руб.63коп.;

27 октября 2009 г. – 71316 руб. 79 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*5 дн.:365= 156 руб.31 коп.;

02 ноября 2009 г. – 71316 руб. 79 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*6 дн.:365= 187 руб.57коп.;

12 ноября 2009 г. – 71316 руб. 14 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*10 дн.:365= 312 руб.62коп.;

16 ноября 2009 г. – 67316 руб. 14 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*4 дн.:365=118 руб.03 коп.;

27 ноября 2009 г. – 66949 руб. 39 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*11 дн.:365=322 руб.82 коп.;

02 декабря 2009 г. – 64359 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*5 дн.:365= 141 руб.06 коп.;

28 декабря 2009 г. – 62585 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*26 дн.:365= 713 руб.30 коп.;

13 января 2010 г. – 62585 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*16 дн.:365= 438 руб.95коп.;

15 января 2010 г. – 60085 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*2 дн.:365= 52 руб.68 коп.;

22 января 2010 г. –58585 руб.17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365= 179 руб.77 коп.;

27 января 2010 г. – 58161 руб. 64 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*5 дн.:365= 127 руб.48 коп.;

27 февраля 2010 г. – 53652 руб. 51 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*31 дн.:365= 729руб.09 коп.;

06 марта 2010 г. – 53652 руб.51 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365= 164 руб.63 коп.;

29 марта 2010 г. – 49107 руб. 60 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*23 дн.:365= 495 руб.11коп.;

30 марта 2010 г. – 49107 руб.60 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*1 дн.:365= 21 руб.53коп.;

27 апреля 2010 г. – 44479 руб.40 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*28 дн.:365= 545руб.94коп.;

21 мая 2010 г. – 44479 руб. 40 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*24 дн.:365=467 руб.95коп.;

27 мая 2010 г. – 44470 руб. 04 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*6 дн.:365=116 руб.96коп.;

16 июня 2010 г. – 44470 руб. 04 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*20 дн.:365= 389 руб.87коп.;

28 июня 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*12 дн.:365= 233 руб.89коп.;

27 июля 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*29 дн.:365=565 руб.24коп.;

05 августа 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*9 дн.:365=175 руб.42коп.;

27 августа 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*21 дн.:365=390 руб.23коп.;

27 сентября 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*31 дн.:365=549 руб.87коп.;

27 октября 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*30 дн.:365=532 руб.13коп.;

03 ноября 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*7 дн.:365=124 руб.16коп.;

30 декабря 2010 г. – 44464 руб. 17 коп. (сумма основного долга, на которую начисляются проценты) *16%*57 дн.:365=1011 руб.05коп.;

всего за период с 27 декабря 2007 г. по 30 декабря 2010 г. начислено процентов за пользование займом 42167 руб.15 коп., фактически уплачено 37044 руб. 96 коп., задолженность по неуплаченным в срок процентам за пользование займом составляет 5122 руб.23 коп. (42167 руб.15 коп. – 37044 руб.96 коп.);

С расчетом задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом ответчица согласна.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании предусмотренного договором штрафа (неустойки) в размере 17066 руб.23 коп.

С суммой пени, указанной истцом ответчица не согласна, считает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит снизить. Ссылается на тяжелое материальное положение.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По кредитному договору №, заключенному 27 декабря 2007 г за период с 27 декабря 2007 г. по 30 декабря 2010 в соответствии с пунктом 4.1. кредитного договора истцом начислена неустойка в размере 17066 руб.23 коп.

Исходя из требований соразмерности мер ответственности последствиям нарушенного обязательства, имущественного положения ответчицы, наличием на иждивении двух малолетних детей, периода в течение которого обязательства не исполнялись ответчицей надлежащим образом, суд полагает возможным снизить неустойку до 5000 руб.

Таким образом, задолженность по указанному кредитному договору составляет 50586 руб.40 коп. (40464 руб.17 коп. + 5122 руб. 23 коп. + 5000 руб.)

Пунктом 2.2. кредитного договора предусмотрено, что заемщик до момента предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в размере 2500 руб. либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, путем внесения перечисления суммы комиссии на счет заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету (л.д.49-61), 27 декабря 2007 г. ответчицей Максимовой Н.Ю. до предоставления кредита была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 4160 руб.

Ответчица Максимова Н.Ю. в судебном заседании пояснила, что условия кредитного договора об уплате комиссии не соответствуют требованиям закона.

Истец с заявлением о применении исковой давности не обращался.

Суд не может согласиться с тем, что комиссия с ответчицы истребована правомерно, поскольку обязанность Банка предоставить денежные средства по кредитному договору заемщику предусмотрена п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России от 26 марта 2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализ приведенных нормативно-правовых норм позволяет сделать вывод о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и другими законами и нормативно правовыми актами РФ не предусмотрено, условия договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат требованиям законодательства.

В силу ст. ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна, недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд полагает, что условия договора, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) и Максимовой Н.Ю., устанавливающие комиссию за выдачу кредита, ничтожны, сумма внесенная ответчицей для оплаты данного действия подлежит зачету в счет погашения взыскиваемой с Максимовой Н.Ю. суммы.

Учитывая изложенное, сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 46426 руб.40 коп. (50586 руб.40 коп. – 4160 руб.).

Оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании нашел подтверждение факт получения Максимовой Н.Ю. кредита в размере 150000 руб. 00 коп.

Суду не представлены письменные доказательства того, что ответчицей исполнены обязательства по кредитному договору в части возврата кредита, а также предусмотренных условиями договора процентов.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с Максимовой Н.Ю. суммы задолженности по кредитному договору №, заключенному 27 декабря 2007 г., в общей сумме 46426 руб.40 коп. подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При подаче искового заявления, за требования о взыскании суммы долга, процентов и пени, истцом уплачена госпошлина в размере 2079 руб.58 коп. (л.д.3). Требования истца удовлетворены частично, в связи с чем расходы на оплату государственной пошлины подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований, от есть в размере 1941 руб.50 коп. (50586 руб.40 коп. * 2079 руб.58 коп. : 62652 руб.63 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Максимовой Н.Ю. удовлетворить.

Взыскать с Максимовой Н.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 46426 руб.40 коп.

Взыскать с Максимовой Н.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1941 руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий Чертовикова Н.Я.