Судебная практика

Решение от 03 августа 2011 года . Решение от 03 августа 2011 года № . Санкт-Петербург.

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Бочкова В.А.,

при секретаре Булгаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Б» к Прохорову О.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, по встречному иску Прохорова О.А. к открытому акционерному обществу «Б» о защите прав потребителей,

Установил:

ОАО «Б» обратился в суд с иском к Прохорову О.А. о взыскании задолженности в размере 97439 рублей 70 копеек, ссылаясь на то, что 04.03.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 г. с лимитом единовременной задолженности 120000 рублей на срок по 04 мая 2010года., с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика в размере 0,50% годовых от среднемесячной суммы ссудной задолженности. Денежные средства в сумме 120000 рублей были предоставлены ответчику. Ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика ежемесячными платежами, в сроки, указанные в договоре. Однако, ответчик начиная с 10 марта 2009 года нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору. 10.06.2009 года истец направил ответчику уведомление о расторжении договора с требованием о возврате задолженности, однако денежные средства истцу до настоящего времени не уплачены. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу в размере 88027 рублей 71 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитной линией в сумме 7179 рублей 17 копеек, задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме 1932 рубля 82 копейки, штраф, предусмотренный п.6.7. Договора, за просрочку оплаты платежа в сумме 300 рублей из расчета 100 рублей за каждый случай нарушения, а также взыскать судебные расходы государственную пошлину в размере 3123 рубля 19 копеек.

Прохоровым О.А. заявлены встречные исковые требования о защите прав потребителей, в которых он указал, что между истцом и ответчиком 04.03.2008 года был заключен кредитный договор «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008г. с лимитом единовременной задолженности 120000 рублей на срок по 04 мая 2010года. Денежные средства были предоставлены банком, но начиная с октября 2008 года банк в одностороннем порядке нарушил условия кредитного договора п.5.1.1, приостановив исполнение обязательств. По условиям кредитного договора Прохоров О.А. мог пользоваться денежными средствами размещенными на специально эмитированной кредитной карте. С 15 октября 2008 года Прохоров О.А. не имел возможности воспользоваться остатком доступных денежных средств, поскольку Банком был ограничен лимит до 1000 рублей. Прохоровым О.А. были предприняты неоднократные попытки убедить Банк начать исполнять условия кредитного договора и дать тем самым возможность Прохорову О.А. надлежащим образом выполнить свои обязательства перед Банком. Просрочка по кредитному договору возникла из-за просрочки кредитора, так как Прохоров О.А был лишен возможности воспользоваться денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора, Банк создал условия, при которых Прохоров О. А. не мог исполнить своего обязательства. 11.01.2009 года Прохоровым О.А. был взят кредит в ООО «Ф» на сумму 40000 рублей для внесения денежных средств по кредитному договору «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008г в ОАО «Б», из расчета, что лимит по кредитной карте ОАО «Б» будет восстановлен, и Прохоров О. А. сможет оплачивать кредит в соответствии с условиями договора, при этом он будет иметь возможность снять с кредитной карты доступные средства и досрочно погасить кредит взятый в ООО «Ф», однако ОАО «Б» условия в части восстановления лимита не исполнил, Прохоров О. А. был вынужден отказаться от оплаты до того момента, пока ОАО «Б» не начнет исполнения своих обязательств. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, в связи с чем Прохоров О.А. просит суд расторгнуть договор от 04.03.2008года в силу существенного нарушения договора ОАО «Б», взыскать с ОАО «Б» имущественный вред в сумме 19947 рублей 96 копеек, из них 2640 рублей комиссия за получение кредита в ООО «Ф», 173078 рублей 96 копеек проценты за пользование кредитом ООО «Ф», взыскать компенсацию морального вреда в сумме 200000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, против удовлетворения встречных требований возражала.

Ответчик Прохоров О.А., его представитель Прохорова М. Н. в судебное заседание явились, исковые требования ОАО «Б» не признали, встречные исковые требования поддержали.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования сторон обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Как следует из материалов дела, 04.03.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 г. с лимитом единовременной задолженности 120000 рублей на срок по 04 мая 2010года., с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19 % годовых и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика в размере 0,50% годовых от среднемесячной суммы ссудной задолженности (л.д. 5-10). Денежные средства в сумме 120000 рублей были предоставлены ответчику. Сумма задолженности Прохорова М. Н. по основному долгу на момент рассмотрения данного гражданского дела составляет 88027 рублей 71 копейка. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

В силу ст. ст. 309, ч.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 3.1. условий кредитного Договора в целях совершения операций по уплате сумм задолженности по Договору, а также уплаты процентов, комиссий и иных платежей в пользу Кредитора, предусмотренных Договором иными договорами (соглашениями) заключенными между Кредитором и Заёмщиком, а также тарифам, Кредитор открывает Заёмщику банковский счет.

Согласно п.п. 3.4. условий кредитного договора Заёмщик производит погашение задолженности по кредиту, предоставленному в рамках кредитной линии, не реже одного раза в месяц не менее 10% от суммы задолженности по ссудному счету, рассчитанной по состоянию на 4 число каждого календарного месяца, если сумма ссудной задолженности на эту дату больше или равна 3000 рублей. Если Дата платежа, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то Дата платежа определяется как последний день этого месяца.



Согласно п.п. 3.5. условий кредитного договора Заёмщик производит погашение фактической задолженности по кредиту, в сумме рассчитанной в соответствии с п.п. 3.4 Договора в течение 7 календарных дней начиная с Даты платежа и не позднее дня окончания Срока пользования кредитной линией.

Согласно п.п. 3.6 погашение задолженности по кредиту в срок, определенный п. 3.5 Договора осуществляется путем списания Кредитором денежных средств в безакцептном порядке со Счета.

Согласно представленного истцом ОАО «Б» расчета задолженности по кредитному договору № «» от 04.03.2008 г. размер задолженности состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере 88027 рублей 71 копейка, задолженности по процентам за пользование кредитной линией в сумме 7179 рублей 17 копеек, задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме 1932 рубля 82 копейки, указанный расчет судом проверен и признан верным.

Таким образом суд приходит к выводу, о необходимости взыскания с ответчика Прохорова М. Н. задолженности по основному долгу в размере 88027 рублей 71 копейка.

Согласно п.п. 3.10 условий кредитного договора Заёмщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 19,0% годовых.

Согласно п.п. 13.15 Датой уплаты % за пользование кредитом, комиссии и штрафов считается дата зачисления средств направленных в уплату процентов, комиссии и штрафов на счет Кредитора.

В ходе судебного разбирательства установлено, 14.10.2008 года истцом ОАО «Б» был ограничен лимит единовременной задолженности по кредитной карте до суммы 1000 рублей. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В силу п.п. 5.3.8. условий кредитного договора при нарушении Заёмщиком условий Договора, включая приложение к нему, или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Кредитора или Заёмщика приостанавливать/прекращать использования Карты в одностороннем порядке, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты.

Как установлено в ходе судебного разбирательства ОАО «Б» кредитный лимит по кредитному договору «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 года был снижен безосновательно, доказательств, что на 14.10.2008 года Прохоровым М. Н. были нарушены условия договора или возникла ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Кредитора или Заёмщика, истец суду не представил. Доводы представителя ОАО «Б» о том, что Прохоров М.Н. производил погашение ежемесячных платежей по Кредитному договору за счет заёмных средств, которые были предоставлены ему в рамках кредитной линии (л.д. 100), указанные обстоятельства не подтверждают. В связи с чем, суд приходит к выводу, что ОАО «Б» были нарушены условия кредитного договора «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 года.

По изложенным выше обстоятельствам, суд полагает, что исковые требования в части взыскания процентов не могут быть удовлетворены в полном объеме и размер подлежащих взысканию процентов должен быть снижен до 3000 рублей.

В соответствии с п.п. 3.9. Заёмщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за осуществление расчетов по банковским счетам Заёмщика в ОАО «Б» в рамках договора, в размере 0,50% от среднемесячной суммы ссудной задолженности в течение Срока пользования кредитной линией.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителя, в связи с чем истец не вправе требовать взыскания указанных сумм в судебном порядке.



Таким образом, суд приходит к выводу, что требования в части взыскания задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 1932 рубля 82 копейки не подлежат удовлетворению.

В силу п.п. 6.7. условий кредитного Договора в случае если сумма просроченного платежа составляет 50 рублей и более рублей, Заёмщик уплачивает Кредитору штраф за просроченный платеж в размере 100 рублей. Для целей настоящего пункта под просроченным платежом понимается совокупность платежей по Договору (проценты за пользование кредитом, комиссия за осуществление расчетов по банковским счетам Заёмщика в ОАО «Б» в рамках договора, фактическая задолженность по кредиту), подлежащая уплате и не уплаченная в установленный срок или уплаченная не в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что с 10.03.2009 года Прохоров М. Н. прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 года, допусти просрочку платежа в марте, апреле мае 2009 года (общая сумма штрафа по просроченным платежам 300 рублей (3 Х 100 рублей) (л.д. 14), однако поскольку установлено, что просрочка платежа возникла как по вине Должника, так и по вине Кредитора, суд полагает, необходимым снизить размер штрафных санкций до 150 рублей.

Оснований для расторжения кредитному договору «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 года судом не усматривается, поскольку в силу п.п. 5.3.3 условий кредитного договора Кредитор вправе досрочно расторгнуть договор при нарушении Заёмщиком обязательств предусмотренных в п.п. 3.5., факт нарушения Прохоровым М. Н. указанных обязательств установлен. Договор в настоящее время расторгнут, что подтверждается уведомлением ОАО «Б» (л.д. 11-13).

Исковые требования в части взыскания с ОАО «Б» в пользу Прохорова М. Н. убытков в сумме 19947 рублей 96 копеек, из них 2640 рублей комиссия за получение кредита в ООО «Ф», 173078 рублей 96 копеек проценты за пользование кредитом ООО «Ф», не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств перевода денежных средств из ООО «Ф» в ОАО «Б» на расчетный счет Прохорова М. Н. в рамках кредитного договора «Кредитная линия с использованием кредитной карты ОАО «Б» № «» от 04.03.2008 года, Прохоров М. Н. суду не представил, денежные средства в рамках кредитного договора между ООО «Ф» и Прохоровым М. Н. были получены последним.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено нарушение законных прав потребителя Прохорова М. Н., с учетом принципа разумности и справедливости, последствий нарушенных ОАО «Б» обязательств, суд полагает необходимым удовлетворить требования потребителя в части компенсации морального вреда, снизив размер заявленных требований до 2000 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно подпункту 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации штрафы (за исключением штрафов за нарушения законодательства Российской Федерации, прямо предусмотренные этой статьей), подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего Решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика Прохорова М. Н. в пользу ОАО «Б» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2935 рублей 33 копейки (л.д. 21).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Б» подлежит взысканию в доход государства пошлина в размере 200 руб., от уплаты которой Прохорова М. Н. освобожден как потребитель.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 56, 194-198, ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Прохорова О.А., «» года рождения, в пользу ОАО «Б» задолженность по основному долгу в размере 88027 рублей 71 копейку, задолженность по процентам за пользование кредитной линией в размере 3000 рублей, штраф за просрочку оплаты платежа в размере 150 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2935 рублей 33 копейки, а всего 94113 (девяносто четыре тысячи сто тринадцать) рублей 04 копейки.

В остальной части в удовлетворения исковых требований ОАО «Б»- отказать.

Взыскать с ОАО «Б» в пользу Прохорова О.А. в счет компенсации морального вреда 2000 (две тысячи) рублей.

В остальной части в удовлетворения исковых Прохорову О.А. - отказать.

Взыскать с ОАО «Б» штраф в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 1000 рублей.

Взыскать с ОАО «Б» в доход государства государственную пошлину в размере 200 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней.

Судья: (подпись)