Судебная практика

О признании недействительным условия кредитного договора, о взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Определение от 15 марта 2011 года №. Республика Мордовия.

Атяшевский районный суд Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции в составе: председательствующего - судьи Селькиной *.*.,

при секретаре судебного заседания Михайловой *.*.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № № Сбербанка России на Решение мирового судьи судебного участка Атяшевского района РМ от 24 января 2011 года, по гражданскому делу по иск Ф.И.О. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, о применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов в сумме 2000 рублей,

Установил:

Мишинева *.*. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании
недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскании необоснованно удержанной суммы за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и судебных расходов в сумме 2000 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ДО № <данные изъяты> отделения № Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении ей кредита на недвижимость в сумме 595 000 рублей под 16 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В порядке предоставления кредита в пользу банка на основании п.3.1. ст.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета ей уплачен единовременный платеж в сумме 15000 рублей.

Истец полагает, что условие кредитного договора, устанавливающее взимание платежа за обслуживание ссудного счета, противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в силу чего данное условие кредитного договора является ничтожным.

Ссылаясь на статью 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 166-168, 180-181, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Мишинева *.*. просила суд признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ввиду его ничтожности и применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ОАО «Сбербанк России» уплаченную ей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору денежную сумму в размере 15000 руб.

Ввиду того, что ответчик отказался добровольно возместить ей уплаченный платеж за обслуживание ссудного счета взыскать компенсацию морального вреда
в сумме 10 000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка Атяшевского района РМ от 24 января 2011 года исковые требования Мишиневой *.*. удовлетворены частично. Признано недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей; с ответчика в пользу Мишиневой *.*. взыскан единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей, в счет компенсации морального вреда 1500 рублей и возврат судебных расходов в сумме 2000 рублей. Кроме того, с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета Атяшевского муниципального района РМ взысканы штраф в размере 9625 рублей и госпошлина в доход государства в размере 1032 рублей 50 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО «Сбербанк России» просит Решение мирового судьи судебного участка Атяшевского района от 24 января 2011 года отменить и принять новое Решение, которым отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, ссылаясь на то, что оно вынесено с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильным применением норм материального права.

Ответчик указал в апелляционной жалобе, что, включая в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условие по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета банк действовал на основе Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и указаний Центрального банка Российской Федерации, которые являются обязательными для всех кредитных организаций.

Заключая кредитный договор, истец ознакомился со всеми его условиями, и, подписав его, тем самым согласился и с условием, предусматривающим уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении уплатить эту комиссию.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей
и не является счетом в смысле договора банковского вклада, следовательно, взимание платы за его обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Ответчик также полагает, что истец не представил каких-либо доказательств, подтверждающих факт причинения ему физических и нравственных страданий. Само по себе взимание комиссионного сбора за обслуживание ссудного счета при добровольном согласии Мишиневой *.*., подписавшей кредитный договор, не причиняет нравственных и физических страданий. С момента заключения кредитного договора и до настоящего времени в адрес Мордовского отделения № Сбербанка России поступило только одно обращение Мишиневой *.*. о возврате комиссии, на которое был дан ответ. В дальнейшем никаких обращений со стороны истца о добровольном возмещении тарифа не поступало, следовательно, у него нет оснований для компенсации морального вреда.

Ответчик так же считает, что мировой судья неправомерно взыскал штраф, поскольку в данном случае положения ст. 13 Закона о защите прав потребителей не подлежат применению при разрешении спора.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным им требованиям, поскольку банк полагает, что в данном случае подлежит применению пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающий срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, который составляет один год.

В судебное заседание истица Мишинева *.*. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежаще. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит оставить Решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» на судебное заседание
не явился. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Просит отменить Решение мирового судьи и принять новое судебное Постановление, которым отказать Мишиневой *.*. в иске.

Исследовав письменные материалы дела, проверив Решение суда в полном объеме, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд считает, что Решение мирового судьи судебного участка Атяшевского района от 24 января 2011 года подлежащим изменению.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице заведующей дополнительным офисом № <данные изъяты> ОСБ № СБ РФ ФИО3 (Кредитор) и истцом Мишиневой *.*. (Заемщик) заключен кредитный договор (далее по тексту Договор) № на неотложные нужды в сумме 595 000 рублей под 16,0 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1. ст.3 Договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 15000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п.3.2. ст.3 Договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты Заемщиком тарифа.

25 ноября 2009 года заемщик Мишинева *.*. уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 15000 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон и имеющимися в деле письменными доказательствами.

Доводы апелляционной жалобы ответчика, что, заключая кредитный договор, истец ознакомился со всеми его условиями, и, подписав его, согласился и с условием, предусматривающим уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении уплатить эту комиссию, а также о том, что ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского вклада, следовательно, взимание платы за его
обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу применительно к пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судом отклоняются.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 “О защите прав потребителей“ (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие
и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание ссудного счета (абзац второй пункта 3.1 кредитного договора), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку кредитный договор был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день истец уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей, а к мировому судье с настоящим иском Мишинева *.*. обратилась 24 декабря 2010 года, то есть до истечения трех
лет со дня, когда исполнения ничтожного условия кредитного договора, предусмотренного пунктом 3.1, срок исковой давности ей не пропущен.

По мнению суда, нельзя согласиться и с доводами ответчика о не причинении Мишиневой *.*. действиями ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета морального вреда. Как следует из материалов дела, истец обращался к ответчику с целью урегулирования возникшего спора в досудебном порядке, в чем ему было отказано.

В соответствии со ст. 1099 п. 2 ГК РФ моральный вред, причиненный действиям (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

На основании ст. 15 Закона РФ “О защите прав потребителей“ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер подлежащего возмещению морального вреда, мировой судья обоснованно принял во внимание отношение ответчика к разрешению возникшего спора и его нежелание урегулировать с потребителем данный вопрос по соглашению сторон, в связи с чем истец испытывал нравственные страдания.

Суд отвергает доводы ответчика, что мировым судьей неправомерно взыскан штраф и ст.13 Закона о защите прав потребителей не подлежит применению при разрешении спора.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-01 “О защите прав потребителей“ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф
с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Согласно п. 29 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом, суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Согласно п.п. 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанный штраф по общему правилу зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего Решение о наложении штрафа.

Поскольку расходы в сумме 2000 рублей по оплате услуг адвоката являются судебными расходами, в соответствии со ст. ст. 88,94 ГПК РФ, штраф взыскивается без учета данных расходов.

Таким образом, с ОАО «Сбербанк России» в доход бюджета Атяшевского муниципального района РМ подлежит взысканию штраф в размере 8250 руб., то есть сумма в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца (15000 рублей + 1500 рублей).

В соответствии с п.10 ч.1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, исходя из каждого требования в отдельности.

В силу ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Мировым судьей при частичном удовлетворении заявленного Мишиневой *.*. иска с ответчика взыскана в бюджет госпошлина
в сумме 1032,50 руб.

Между тем, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, размер государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20 000 рублей – 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей.

Таким образом, сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в бюджет Атяшевского муниципального района Республики Мордовия составляет 660 руб. (15000 +1500)руб. х 4%).

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

Решил:

Решение мирового судьи судебного участка Атяшевского района РМ от 24 января 2011 года по иск Ф.И.О. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей, взыскании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 15000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 1500 рублей и в возврат судебных расходов в сумме 2000 рублей, взыскании в бюджет Атяшевского муниципального района РМ штрафа в размере 9250 рублей, госпошлины в бюджет в размере 1032,50 рублей, изменить.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в муниципальный бюджет штраф в сумме 8250 рублей, государственную пошлину в сумме 660 рублей.

В остальной части Решение мирового судьи судебного участка Атяшевского района РМ от 24 января 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ОАО «Сбербанк России» без удовлетворения.

Решение Атяшевского районного суда вступает в законную силу со дня его принятия.

На Решение суда в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу может быть подана надзорная жалоба непосредственно в Верховный Суд Республики Мордовия.

Председательствующий судья *.*. Селькина

Копия верна:

Судья *.*. Селькина