Судебная практика

По апелляционной жалобе ООО Русфинанс Банк на решение мирового судьи судебного участка № 9 г. Златоуста по иску ООО Русфинанс Банк к Жидяеву М.В. о взыскании задолжденности по кредитному договору. Решение от 07 июня 2011 года № 9. Челябинская область.

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Аненковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Жидяеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк»)обратилось в суд с иском к Жидяеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также судебных расходов.

В обоснование своих требований сослались на то, что 03 марта 2007 года Жидяев М.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с указанными в заявлении условиями его следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет продавца, договор займа был заключен и ему присвоен № 13005458529. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, Жидяев М.В. обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат травными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Жидяев М.В. ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Решением мирового судьи судебного участка № 9 города Златоуста от 21 февраля 2009 года исковые требования удовлетворены частично. С Жидяева М.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> (л.д. 43-46).

Не согласившись с Решением мирового судьи, представитель истца ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой Решение мирового судьи просил отменить в части исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в связи с неправильным применением норм материального права.

В обоснование доводов жалобы указал, что ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что договор кредита должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы кредита. Согласно п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ письменная форма уговора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор (оферта) лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершит действия по выполнению указанных в оферте условий договора. Жидяев М.В. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета Клиента и выдачей Кредита путем зачисления денежных средств на данный Счет. Обязательство Банка считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на Счет клиента (п.3.1.7 Порядка обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка). Договор потребительского кредита был заключен и ему был присвоен номер 13005458529. В соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении, Банк производит безналичное Перечисление суммы Кредита со Счета Клиента на банковский счет Фирмы в оплату приобретаемого клиентом Товара. ООО «РУСФИНАНС БАНК» перевело денежные средства на банковский счет продавца. Заявление о предоставлении потребительского кредита подписано должником Жидяевым М.В. собственноручно. В соответствии с заключенным Жидяевым М.В. договором следует (см. п. 3.4), что любая задержка платежа влечет за собой начисление штрафа. Требование ООО «РУСФИНАНС БАНК» об уплате должником штрафа основано на положении договора кредита, согласно которому при просрочке кредитор вправе предъявить должнику штраф от стоимости неоплаченной суммы за каждый день просрочки. Заемщик выплачивает непогашенные суммы, подлежащие погашению, и плату за просроченный платеж не позднее, чем в дату следующего ежемесячного платежа. Штраф должнику не начисляется, если на текущую дату у него не имеется просроченной задолженности. Более того, согласно расчету задолженности Клиента для суда по Кредитному договору № 13005458529 всего было оплачено комиссии в размере <данные изъяты> рублей (Пять тысяч двадцать семь рублей 40 копеек). Расчет задолженности клиента для суда содержит полную информацию по срокам и размерам ежемесячных платежей, штрафных санкций и выплат, производимых должником в счет погашения долга. Расчет задолженности клиента для суда - официальный документ, представленный в оригинале, заверенный круглой печатью организации и подписью уполномоченного представителя. Предоставленный в суд расчет по кредитному договору № 13005458529 производился на основании и в соответствии с требованиями, установленными Положением ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

В данном расчете отражены все суммы, поступившие на счет, с указанием того, когда они поступили и как распределились на гашение основного долга и гашение процентов по кредиту. Кроме того вместе с расчетом к иску была приложена история всех погашений по кредитному договору, где подробно отражены все суммы поступившие на счет с указанием точной даты поступления. Открытие ссудного счета при предоставлении денежных средств предусмотрено требованиями действующего законодательства, а именно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - «предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка». Взимание комиссии за ведение ссудного счета осуществляется по следующим основаниям: Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором и обязанность уплатить проценты на денежную сумму (т.е. отдельно от оплаты услуг банка). В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Ведение и обслуживание ссудного счета, - это не отдельная услуга, оказываемая банком, а - в силу специфики ссудного счета - неотъемлемая часть общей услуги по предоставлению кредита. Именно поэтому проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета устанавливаются единым кредитным договором. При названных условиях, каждый банк, как самостоятельный хозяйственный субъект, вправе устанавливать плату за свои услуги (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), исходя из личного коммерческого интереса и учитывая конкурентоспособность банковских продуктов. Кроме того, Банк России, регулятор банковской деятельности в Российской Федерации, в п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П в обобщающее понятие «проценты по ссуде» включает помимо платежей в виде процентов за пользование ссудой, неустойки и иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды. При формировании обязательной отчетности в ЦБ РФ Банк о средневзвешенных процентных ставках по кредитам указывает процентную ставку, исходя из всех видов платежей клиента, предусмотренных заключенным кредитным договором. При этом в разъяснении требований п. 5.1 Положения ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П (п. 1 Письма ЦБ РФ от 01.06.2007 № 78-Т) указано, что уплата процентов за пользованием кредитом (ссудой) и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета выделены в качестве отдельных платежей по обслуживанию кредита (ссуды). Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены Банком. Более того, ссудный счет не может существовать вне рамок кредитных отношений и является составной частью услуги по выдаче кредита. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Исходя из вышеизложенного, необходимо сделать вывод, что Банк полностью выполнил данные требования, указав, в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Жидяевым М.В. услуги (предоставление кредита). Следовательно, действующее законодательство предусматривает возможность выбора для сторон договора способа выдачи денежных средств, при этом погашение задолженности осуществляется с использованием банковского счета, за ведение и обслуживание которого, в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Необходимо отметить, что договор банковского кредита (кредитный договор) является одним из видов гражданско-правовых договоров, к которому в полной мере применяются положения Общей части ГК РФ. Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в Зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Приведенные нормы действующего законодательства ясно свидетельствуют о том, что Жидяев М.В. пожелав заключить с Банком кредитный договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Должник в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение с иными условиями кредитования. Ничего из перечисленного Жидяевым М.В. сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Жидяева М.В. на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета достигнуто путем подписания кредитного договора, содержащего соответствующие условия. Это значит, что клиент в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным ведением и обслуживанием ссудного счета) до ее оказания. Эти условия полностью устроили Жидяева М.В., в связи с чем он добровольно подписал договор. Заемщик не только по доброй воле заключил кредитный договор, но еще до его подписания знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Жидяев М.В. подписал кредитный договор добровольно, чем дал безусловное и осознанное согласие с предложенными ему банком условиями кредитования. Согласно вышеизложенного, условия рассматриваемого кредитного договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства, права Жидяева М.В. нарушены ООО «Русфинанс Банк» не были (л.д. 56-60).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Жидяев М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Жидяева Л.И., действующая на основании доверенности, Решение мирового судьи полагала законным и обоснованным, апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает апелляционную жалобу подлежащей частичному удовлетворению, Решение мирового судьи - отмене по следующим основаниям.

Как установлено мировым судьей, 03 марта 2007 года между ООО «Русфинанс Банк» и Жидяевым М.В. был заключен кредитный договор № 13005458529. По условиям договора заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок до 14 марта 2008 года с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых. Условиями договора также предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета - 1,9 % от суммы кредита ежемесячно, в размере <данные изъяты> (заявление о предоставлении займа, л.д. 9, порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, л.д. 10, анкеты, л.д. 12, график платежей, калькуляция, л.д. 15,17).



Сумма кредита выдана Жидяеву М.В. полностью, что подтверждено копией платежного поручения и детализацией к нему (л.д. 13-14).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3.2.1. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, заемщик обязан ежемесячно осуществлять платежи согласно графику платежей.

В дату ежемесячного платежа банк списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности в следующей очередности: издержки банка, связанные с погашением обязанности клиента по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты п Ф.И.О. долг, текущие комиссии, ср Ф.И.О. долг.

Мировым судьей правильно установлено, что заемщик Жидяев М.В. перестал производить погашение кредита и уплату процентов за его использование, в связи с чем требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами полагал обоснованными, однако подлежащими частичному удовлетворению в связи с ничтожностью условия кредитного договора о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.



Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод мирового судьи о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работеили предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, является правильным вывод мирового судьи, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит зачету.

Доводы представителя истца о том, что заключение кредитного договора на указанных в нем условиях является реализацией сторонами свободы договора не основаны на законе, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 442 ГК РФ).

Таким образом, выводы суда о ничтожности условия договора, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, и взыскании в пользу истцов денежной суммы, уплаченной во исполнение этого условия основаны на нормах материального закона, регулирующего спорные правоотношения, однако Решение мирового судьи подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно расчету задолженности клиента для суда (л.д. 28-30), по состоянию на 13 декабря 2010 года ответчиком погашена комиссия в размере <данные изъяты> копеек, то есть за весь период действия кредитного договора (<данные изъяты> x 12). Иных комиссий договором не предусмотрено.

Вывод мирового судьи об уплате ответчиком комиссии в размере <данные изъяты> является ошибочным, не соответствующим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание отсутствие оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, размер задолженности по кредитному договору от 03 марта 2007 года № 13005458529 составляет <данные изъяты> и является просроченным кредитом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось Решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (платежное поручение, л.д. 2), с Жидяева М.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 12, 198 329 ГПК РФ, суд

Решил:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 города Златоуста от 21 февраля 2011 года по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Бан Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору отменить. Вынести по делу новое Решение:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Жидяев М.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от 03 марта 2007 года № 13005458529 в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» отказать.

Апелляционное Решение вступает в законную силу с момента его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Председательствующий А.Е.Максимов