Судебная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество. Определение от 12 августа 2010 года № . Саратовская область.

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ф.И.О. Ибрагимову Эрикуо взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 18.11.2005 г. кредитному договору ответчиком Ибрагимовой И.В. было получено 281 000 руб. По условиям кредитного договора № *** выдача кредита производится под 13,5 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита. Кредит выдан на срок до 17.11.2010 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Ибрагимовой И.В. № *** в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога № *** от 18.11.2005г. предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN ***, кузов № ***, двигатель № ***, ***, 2005 года выпуска. Поручителем является Ибрагимов Э.З. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 24.12.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 03.06.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 190530 руб. 37 коп., задолженность по процентам - 79491 руб. 10 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 60435 руб. 92 коп., пени по процентам - 19872 руб. 78 коп., пени по кредиту - 47632 руб. 60 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 397962 руб. 77 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN ***, кузов № ***, двигатель № ***, ***, 2005 года выпуска, принадлежащий Ибрагимовой И.В. Также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 179 руб. 63 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 190530 руб. 37 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 04.06.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчики Ибрагимова И.В. и Ибрагимов Э.З. о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (телеграммой с уведомлением) в суд не явились, возражений по иску не представили. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Ибрагимовой И.В. установлена условиями договора л.д. 9 - 18/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Факт получения ответчиком суммы займа в размере 281 000 руб. подтверждается представленными истцом документами л.д. 35/ и никем не оспорен.

Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля платежным поручением № *** от 09.11.2005 года на сумму 256209 руб. 50 коп. л.д. 31/, платежным поручением № *** от 10.11.2005 года на сумму 21290 руб. 00 коп. л.д. 32/, платежным поручением № *** от 10.11.2005 года на сумму 1678 руб. 00 коп. л.д. 33/, платежным поручением № *** от 10.11.2005 года на сумму 1 822 руб. 50 коп. л.д. 34/.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № *** от 18.11.2005г. предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN ***, кузов № ***, двигатель № *** ***, 2005 года выпуска л.д. 19 - 21/.

Также надлежащее исполнение договора обеспечивается договором поручительства заключенным между истцом и Ибрагимовым Э.З.

В соответствии с п. 1.3 которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением заемщиком своих обязаннотей по настоящему договору.

Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.

В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного расчета л.д. 40 - 43) в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 190530 руб. 37 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 79491 руб. 10 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 60435 руб. 92 коп., пеня по процентам -237402 руб. 50 коп., пеня по кредиту 345630 руб. 93 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.



Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.

Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ.

Как установлено судом, согласно ответа на запрос заместителя начальника УГИБДД МВД по РТ автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN ***, кузов № ***, двигатель № ***, ***, 2005 года выпуска принадлежит Ибрагимовой И.В. л.д. 96/.

Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену в размере 155000 рублей, в обоснование указанной стоимости представлено экспертное исследование № ***, выполненного ООО «НИЛСЭ» от 25.05.2010г. л.д. 44/.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 190530 руб. 37 коп., начисленным процентам в сумме 79491 руб. 10 коп., пени по кредиту 47632 руб. 60 коп., пени по процентам в размере 19872 руб. 78 коп., а всего - в общей сумме 337526 руб. 85 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ибрагимовой И.В., а именно автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN ***, кузов № ***, двигатель № ***, ***, 2005 года выпуска, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 190530 руб. 37 коп. по ставке 13,5 % годовых, за период с 04.06.2010 г. и по день исполнения решения суда.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку истцом снижен размер пеней по кредиту и процентам.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 60435 руб. 92 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.



Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Ибрагимовой И.В. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 10575 руб. 26 коп. ( пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст.194 - 198,237 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать в солидарном порядке с Ф.И.О. Ибрагимова Эрикав пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 348102 руб. 11 коп.

Обратить взыскание на имущество принадлежащее Ф.И.О. и являющееся предметом залога по договору № *** от 18.11.2005г. автомобиль марки ГАЗ модель ***,VIN *** кузов № *** двигатель № *** ***, 2005 года выпуска, с установлением первоначальной продажной стоимостью 155000 руб.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ф.И.О. Ибрагимову Эрикуо взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 60435 руб. 92 коп. - отказать.

Взыскать в солидарном порядке с Ф.И.О. Ибрагимова Эрикав пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № *** от 18.11.2005г., исходя из суммы основного долга 190530 руб. 37 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 04.06.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное Решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Председательствующий: Дубовицкий В.В.