Судебная практика

Решение от 22 декабря 2008 года . Решение от 22 декабря 2008 года № . Челябинская область.

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего: Мангилева С.С.

при секретаре: Гужевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к КСА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов,

Установил:

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») обратился в суд с исковым заявлением к КСА о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 005 683 рублей 18 копеек, обращения взыскания на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, общей площадью 48,20 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, а также взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 22 228 рублей 42 копейки, расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000 рублей.

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛПРОМБАНК» и КСА был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей с выплатой 13,75% годовых на срок 240 месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, согласно договора-купли продажи. Кредит, предоставленный КСА обеспечивался договором ипотеки двухкомнатной квартиры, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а также закладной заключенной между ОАО «УРАЛПРОМБАНК» и заемщиком КСА Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив оговоренную сумму кредита, однако ответчиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом, имеет место просрочка уплаты кредита и процентов. Сумма задолженности КСА по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 2 005 683 рублей 18 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 496 580 рублей 31 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере – 315 617 рублей 32 копейки, сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере – 193 485 рублей 55 копеек.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ВОС действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.122-123) исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении, ссылаясь на обстоятельствах изложенных в исковом заявлении.

Ответчик КСА в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской о вручении судебной повестки (л.д.137). Сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание и заявление о рассмотрении дела в её отсутствие не предоставила.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца ВОС судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика КСА

Суд, выслушав представителя истца ВОС, исследовав письменные материалы дела приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛПРОМБАНК» и КСА был заключен кредитный договор №, по которому последней был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 рублей с выплатой 13,75% годовых на срок 240 месяцев, для приобретения двухкомнатной квартиры, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, согласно договора-купли продажи. Кредит, предоставленный КСА обеспечивался договором ипотеки двухкомнатной квартиры, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, а также закладной заключенной между ОАО «УРАЛПРОМБАНК» и заемщиком КСА Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив оговоренную сумму кредита, а ответчик КСА обязалась ежемесячно возвращать кредитору сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно Графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.12-16).



В соответствии с условиями Кредитного договора (статья 4), погашение кредита и процентов должно производиться ежемесячно, согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора. Также заемщик КСА была ознакомлена с общими условиями Кредитного договора, получила график возврата кредита и уплаты процентов (л.д.12-16).

Во исполнение условий договора, сумма кредита в размере 1 500 000 рублей 00 копеек истцом была выдана ответчику КСА ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.17).

Статьей 5.2 Кредитного договора, предусмотрено, что в случае неполучения Кредитором денежных средств в размере и сроки предусмотренные договором, ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности. При этом неустойка начисляется со дня следующего за днем, определенном как дата очередного погашения, по дату по гашения задолженности по неисполненным платежам (включительно).

Ответчику со стороны истца направлялись уведомления о наличии задолженности, которая им не была погашена (л.д.26).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком КСА. принятых на себя обязательств по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет – 2 005 683 рублей 18 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 496 580 рублей 31 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере – 315 617 рублей 32 копейки, сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере – 193 485 рублей 55 копеек.

Согласно статьям 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В связи с тем, что заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в установленный кредитным договором срок не исполнили, требования истца являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку заемщики нарушил условия договора, банк правомерно использовал такое средство правовой защиты, как начисление неустойки за просрочку возврата кредита в соответствии со статьями 330, 331 ГК Российской Федерации, а также пунктами Кредитного договора.

В соответствии со статьей 5.2 Кредитного договора, предусмотрено, что в случае неполучения Кредитором денежных средств в размере и сроки предусмотренные договором, ответчик уплачивает истцу пени в размере 0,2% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, что на ДД.ММ.ГГГГ составило 193 485 рублей 55 копеек.

Суд находит правильным представленный истцом расчет суммы иска, он проверен, документально подтвержден, сомнений не вызывает. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчиков суду не представлены какие-либо возражения относительно представленного расчета суммы долга. У суда нет оснований не доверять представленным доказательствам, так как они последовательные, непротиворечивые и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу. Со стороны ответчиков не представлено суду доказательств в опровержение доводов истца.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером подлежащей взысканию с ответчика суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере – 193 485 рублей 55 копеек, так как они явно завышены. Учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд считает необходимым уменьшить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ и возможным взыскать с КСА сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов в размере в размере - 150 000 рублей 00 копеек, что будет соответствовать принципу разумности.

Истец предъявляет исковые требования о взыскании с КСА проценты за пользование непогашенной частью займа в размере 13,75 % годовых, а также неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 0,2% начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Согласно ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 статьи 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обяз Ф.И.О. суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до для возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.



После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обяз Ф.И.О. суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Вместе с тем суд не может согласиться о начислении процентов за пользование непогашенной частью займа в размере 13,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно, так как истом расчет взыскиваемой задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суд не может согласиться о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере 0,2% начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Так, досрочный возврат оставшейся суммы займа (кредита), предусмотренный п.2 ст.811 ГК РФ является последствием нарушения заемщиком договора займа и, следовательно, мерой ответственности за ненадлежащее (несвоевременное) исполнение обязательств по возвращению займа по частям. Начисление на эту сумму пени, которую согласно ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, не предусмотрено ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни другими законами, ни договором.

Согласно п.5.2. Кредитного договора, на который ссылается в своих исковых требованиях истец, обосновывая взыскание пени на досрочно взыскиваемую сумму кредита, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки. Однако начисление пени в размере 0,2% в день, предусмотренных Кредитным договором, возможно лишь на сумму просроченных ежемесячных платежей.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать солидарно с КСА сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 962 197 рублей 63 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 496 580 рублей 31 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере – 315 617 рублей 32 копейки, сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере – 150 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование непогашенной частью кредита в размере 13,75 % годовых начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

На основании Договора уступки прав требований по закладным от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «АИЖК» и ОАО «УРАЛПРОМБАНК» права требования, в том числе по возврату оставшейся к погашению части кредита, неуплаченных процентов за пользование кредитом, неустойка, предусмотренная кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ переданы Открытым акционерным обществом «УРАЛПРОМБАНК» - Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно статьи 6 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по нему обеспечивается залогом жилого недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке заключенного между кредитором и заемщиками.

Судом установлено, что кредитный договор обеспечен залогом двухкомнатной квартиры, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, находящейся в собственности КСА (л.д.18-25, 35).

В соответствии со ст. 348 ГПК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, предмет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из выписки лицевого счета Заемщика по движению денежных средств оплаты кредитной задолженности усматривается, что заемщиками допущены систематические нарушения сроков внесения очередных ежемесячных платежей, имеется просрочка более чем три раза за 12 месяцев. Размер ежемесячного аннуит Ф.И.О. долг и проценты составляет 18 410 рублей 55 копеек, однако Заемщиками оплачивались суммы в меньшем размере, нарушались сроки их внесения.

Полная сумма кредитной задолженности, предусмотренная условиями кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет – 2 005 683 рублей 18 копеек, что превышает 5% от суммы размера оценки предмета залога (1 800 000 рублей). Суд находит, что допущенные Заемщиком нарушения кредитного обязательства являются значительными, и их размер соразмерен стоимости заложенного имущества.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком КСА своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная цена Предмета ипотеки определяется судом на основании оценки имущества. Денежная оценка предмета ипотеки составляет 1 800 000, 00 рублей. Устанавливая первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 800 000 рублей, суд исходит из того, что стороны оговорили цену заложенного имущества в закладной (л.д.18-25).

Поскольку расходы истца на оплату юридических услуг представителя ВОС не подтверждены материалами дела и какими-либо доказательствами, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в этой части в соответствии со статьей 100 ГПК Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ суд считает необходимым взыскать с КСА в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд соразмерно удовлетворенной части исковых требований в сумме 22 011 рублей 00 копеек (1962197-1000000х0,5%+13200+4000), оплата которой истцом подтверждена платежным поручением (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, 333.19 НК РФ суд,

Решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к КСА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с КСА в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору 10459 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 962 197 рублей 63 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 496 580 рублей 31 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере – 315 617 рублей 32 копейки, сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере – 150 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 011 рублей 00 копеек, всего взыскать 1 984 208 (один миллион девятьсот восемьдесят четыре тысячи двести восемь) рублей 00 копеек.

Взыскать с КСА в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» проценты за пользование непогашенной частью кредита в размере 13,75 % годовых начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 800 000 (один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию», - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: С.С. Мангилев

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего: Мангилева С.С.

при секретаре: Гужевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к КСА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов,

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, 333.19 НК РФ суд,

Решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к КСА о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с КСА в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору 10459 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 962 197 рублей 63 копейки, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1 496 580 рублей 31 копейка, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере – 315 617 рублей 32 копейки, сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита и процентов в размере – 150 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 011 рублей 00 копеек, всего взыскать 1 984 208 (один миллион девятьсот восемьдесят четыре тысячи двести восемь) рублей 00 копеек.

Взыскать с КСА в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» проценты за пользование непогашенной частью кредита в размере 13,75 % годовых начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухкомнатную квартиру, общей площадью 48,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 800 000 (один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию», - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: С.С. Мангилев