Судебная практика

О взыскании задолженности по кредитному договору. Решение от 15 сентября 2010 года №. Тульская область.

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Кондратьева *.*.,

при секретаре Горяиновой *.*.,

с участием

представителя истца АК Сберегательного банка РФ (АОА) по доверенности Гребенюк *.*.,

представителя ответчика Ростовцева *.*. по ордеру Тяпкина *.*.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1512 по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Новомосковского отделения № 2697 к ООО «Передвижная механизированная колонна № Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ОАО АК Сберегательный банк России в лице Новомосковского отделения № 2697 обратился в суд с иском к ООО «Передвижная механизированная колонна №91», Ростовцеву *.*. о взыскании задолженности по
кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличена между Банком и ООО «Передвижная механизированная колонна №91“ был заключен кредитный договор Номер обезличен об открытии возобновляемой кредитной линии, по условиям которого ответчику открывалась возобновляемая кредитная линия с лимитом в сумме... рублей на дату заключения договора на срок по Дата обезличена включительно под переменную процентную ставку... % годовых путем перечисления на расчетный счет.

При этом в целях обеспечения обязательств по кредитному договору Банк предусмотрел поручительством физического лица Ростовцева *.*. и залог недвижимого имущества, принадлежащего ему на праве собственности, а именно: нежилые отдельно стоящие здания – гараж, склад для хранения материалов, столярный цех с пилорамой, механическая база, ремонтно-механическая мастерская, расположенные по адресу:.... По условиям договора заемщик обязан был возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи, однако принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на Дата обезличена в размере... руб., из которой:... рублей - текущий долг по кредиту,... руб. – просроченные проценты,... руб. – плата за обслуживание кредита,... руб. – плата за лимит задолженности,... руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

В связи с изложенным, просит суд взыскать солидарно с ООО «Передвижная механизированная колонна №91» и Ростовцева *.*. задолженность по кредитному договору в размере... рубля... копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме... руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество и установить его начальную продажную цену в размере согласованной сторонами залоговой стоимости: нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – гараж (лит. В), общей
площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – склад для хранения материалов (Лит.К, К1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – столярный цех с пилорамой ( Лит. Е, Е1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – механическая база ( Лит Г), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб. нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – ремонтно-механическая мастерская (Лит. В1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., расположенные по адресу:...,...,....

В судебном заседании представитель истца по доверенности Гребенюк *.*. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. Пояснила, что сумма задолженности по состоянию на Дата обезличена не изменилась.

Представитель ответчика ООО «Передвижная механизированная колонна №91» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Ростовцев *.*. в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю по ордеру Тяпкину *.*., который иск не признал. По следующим основаниям. Исковые требования носят взаимоисключающий характер, в виде взыскания задолженности с поручителя и обращения взыскания на заложенное имущество, стоимость которого в... раза превышает сумму задолженности по кредиту. Поручитель Ростовцев *.*. при заключении договора поручительства и ипотеки рассчитывал на добросовестное исполнение обязательств ООО «ПМК № 91». Кроме этого, Банк изменил условия кредитного договора, перечислив денежные средства в сумме... рублей, превышающей лимит кредита.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав объяснение лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, исследовав письменные материалы дела, приходит
к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проверяя обоснованность заявленных требований, суд Установил, что Дата обезличена ОАО АК Сберегательный банк РФ в лице Новомосковского отделения № 2697 и ООО «ПМК №91» заключили кредитный договор Номер обезличен об открытии возобновляемой кредитной линии для пополнения оборотных средств с лимитом... рублей на срок по Дата обезличена под переменную процентную ставку... % годовых. Период действия лимита определен следующим образом: с начала действия договора по Дата обезличена г. –... руб., с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. –... руб., с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. –... руб., с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. –... руб. При этом заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты
за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 договора).

Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, по дату полного погашения кредита, оплата процентов производится ежемесячно п.2.8 Договора.

Поручителем заемщика ООО «ПМК № 91» выступил ответчик Ростовцев *.*. на основании договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена согласно которому последний обязался отвечать перед кредитором солидарно, в случае не исполнения или не надлежащего исполнения ООО «ПМК № 91» обязательств по кредитному договору (п.2.1).

Между поручителем и Банком в целях исполнения обязательства по договору заключен договор ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена в соответствии с которым поручитель Ростовцев *.*. передал в залог Банку, принадлежащие ему на праве собственности объекты недвижимости: нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – гараж (лит. В), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – склад для хранения материалов (Лит.К, К1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – столярный цех с пилорамой ( Лит. Е, Е1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – механическая база ( Лит Г), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – ремонтно-механическая мастерская (Лит. В1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., расположенные по адресу:...,...,...,... (п.п.1.1, 1.2)

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед
кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе и по условиям, указанным в кредитном договоре (п.1.2).

Банк свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, перечислив заемщику ООО «ПМК № 91» денежные средства в размере... рублей, что подтверждается платежными поручениями.

Свидетель кредитный инспектор Сберегательного банка ФИО5 показала, что в период действия кредитной линии, Банк не превышал установленный договором лимит... рублей.

В соответствии с п.Номер обезличен договора поручительства банк имеет право потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочно возвратить всю сумму кредита.

Кроме этого, в соответствии со ст. 334 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обязательства по погашению кредита заемщиком не исполняются, в связи с чем, Дата обезличена истец направил ответчикам претензию, где предложил в срок до Дата обезличена погасить задолженность по кредиту, а также уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, которая ответчиками была проигнорирована.

На момент разрешения данного дела задолженность, зафиксированная
банком на Дата обезличена по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена, не выплачена, а при наличии нарушений со стороны заемщика условий кредитного договора, банк вправе требовать выполнения обязательств по кредитному договору как с заемщика, так и с поручителя, то есть ответчика Ростовцева *.*.

Срок действия кредитного договора и договора поручительства на момент предъявления исковых требований не истек.

Доводы представителя ответчика судом не принимаются во внимание, поскольку опровергаются материалами дела, основаны по существу на ином толковании норм материального права и иной оценке установленных судом обстоятельств.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд Установил, что по условиям кредитного договора и договора поручительства, кредит предоставлен ООО «ПМК № 91» с условием обязательств по уплате комиссии за обслуживание кредита, и как следует из расчета, представленного истцом, задолженность по кредиту включает в себя комиссию за обслуживание кредита в размере... руб. Кроме этого по условиям договора (п.2.1) ООО «ПМК № 91» обязано было единовременно до первой выдачи кредита, не позднее Дата обезличена уплатить Банку... руб. за открытие кредитной линии, уплата которых истцом не отрицается.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию.

Установление комиссии
за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При определении общей суммы задолженности по кредиту суд применяет последствия ничтожной сделки в части комиссии за открытие и ведение ссудного счета и исключает из общей суммы задолженности по кредиту суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета, всего... руб.

При указанных выше обстоятельствах суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца

Руководствуясь ст.ст. 194, 197-198 ГПК РФ, суд

Решил:

исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Новомосковского отделения № 2697 к ООО «Передвижная механизированная колонна № 91», Ростовцеву *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ООО «Передвижная механизированная колонна Номер обезличен» и Ростовцева *.*. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей... копейки, всего... руб.

Обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена
имущество, установив его начальную продажную цену в размере согласованной сторонами залоговой стоимости:

нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – гараж (лит. В), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб.;

нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – склад для хранения материалов (Лит.К, К1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб.;

нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – столярный цех с пилорамой ( Лит. Е, Е1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб.;

нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – механическая база ( Лит Г), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб.;

нежилое одноэтажное отдельно стоящее здание – ремонтно-механическая мастерская (Лит. В1), общей площадью... кв.м., залоговой стоимостью... руб., расположенные по адресу:...,...,...,....

В остальной части иска Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Новомосковского отделения № 2697 отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Новомосковский городской суд Тульской области в течение 10 дней.

Председательствующий