Судебная практика

По иску о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения. Решение от 22 декабря 2008 года №. Челябинская область.

Советский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зеленовой *.*.

при секретаре Ибатуллиной *.*.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вишняковой *.*. к ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» о признании события страховым случаем, о взыскании страхового возмещения

Установил:

Истец Вишнякова *.*. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» о признании факта наступления инвалидности <данные изъяты> группы вследствие общего заболевания страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней, о взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты>

В обоснование исковых требований истица указала, что 23.07.2007 г. ею был заключен кредитный договор с ОАО «ТрансКредитБанк» о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком
на 5 лет. В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора 23.07.2007 г. ею был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» на срок по 22.07.2012 г. Страховая премия была уплачена за весь период страхования. 08.07.2010 г. ей была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию. 13.09.2010 г. она обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, ответчик письмом от 15.09.2010 г. отказал в выплате страхового возмещения на основании п.4.5.10 Правил страхования, полагая, что страховой случай не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла. 08.11.2010 г. она вновь обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако в ее удовлетворении письмом от 10.11.2010 г. было отказано. Считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, т.к. п.4.5.10 Правил страхования противоречит ст.963 ГК РФ, и неприменим в силу его ничтожности.

В ходе производства по делу истец неоднократно изменяла свои исковые требования.

В судебном заседании истец Вишнякова *.*. окончательно настаивала на требованиях о взыскании с ответчика в свою пользу страхового возмещения в сумме <данные изъяты> руб., и просила признать страховым случаем установление ей 08.07.2010 г. <данные изъяты> группы инвалидности вследствие общего заболевания. Подтвердила обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель третьего лица –
ОАО «ТрансКредитБанк» Виноградова *.*., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования истца, представила письменный отзыв (л.д.199-200), поддержала доводы, изложенные в нем, ссылаясь на то, что инвалидность истца является страховым случаем, который возник в период действия договора страхования, в связи с чем ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» обязано произвести выплату страхового возмещения в пользу истца. Пользуясь правом выгодоприобретателя по договору страхования от 23.07.2007 г. №, ОАО «ТрансКредитБанк» обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, письмом от 21.03.2011 г. ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» отказало в выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» - Кутепова *.*., действующая на основании доверенности (л.д.94), исковые требования истца не признала, представила письменный отзыв (л.д.96-98) и дополнение к нему (л.д.128-130) в котором указала, что онкологическое заболевание Вишняковой *.*. не является страховым случаем, что предусмотрено п.4.5.10 Правил страхования, кроме того, договором страхования предусмотрена страховая выплата исключительно в пользу выгодоприобретателя, которым является ОАО «ТрансКредитБанк», истица такого права не имеет и является ненадлежащим истцом.

Выслушав пояснения сторон, представителя третьего лица, специалиста, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

Судом установлено, что 23.07.2007 г. между Вишняковой *.*. и ОАО «ТрансКредитБанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в
сумме <данные изъяты> руб. на потребительские нужды сроком на 5 лет (л.д.13-14).

Пунктом 2.4 условий вышеуказанного кредитного договора предусмотрено обязательное страхование заемщиком своей жизни, а также страхование от несчастного случая в страховой компании, уполномоченной Банком, на срок действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по рискам «Смерть по любой причине» и «стойкая утрата трудоспособности» является кредитор (ОАО «ТрансКредитБанк»).

Во исполнение вышеуказанных условий кредитного договора 23.07.2007 г. между страхователем Вишняковой *.*. и страховщиком ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на срок по 22.07.2012 г., в соответствии с условиями Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО», утвержденными 19.09.2005 г., что подтверждается полисом № от 23.07.2007 г. Правила страхования были вручены страхователю, что подтверждается подписью Вишняковой *.*. в страховом полисе, достоверность которой она подтвердила в судебном заседании.

Страховая премия по договору страхования была уплачена за весь период страхования. Договором страхования предусмотрены страховые риски: инвалидность I, II, III группы, смерть. Выгодоприобретателем по договору является ОАО «ТрансКредитБанк».

Судом установлено, что в период действия договора страхования, а именно 08.07.2010 г. Вишняковой *.*. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности вследствие общего заболевания, что подтверждается справкой <данные изъяты> № от 08.07.2010 г.

Диагнозом на основании которого истцу была установлена инвалидность является <данные изъяты> который относится к категории злокачественных
образований (раковых опухолей мозга).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются справкой <данные изъяты> от 05.03.2011 г. № (л.д.123), пояснениями специалиста *.*. Ю, данными им в судебном заседании, а также составленным им заключением (л.д.131-136).

Оснований сомневаться в достоверности данного специалистом *.*. Ю заключения у суда не имеется никаких оснований, т.к. оно последовательно, непротиворечиво, полностью согласуется с имеющейся в материалах дела медицинской картой амбулаторного больного Вишняковой *.*. (л.д.137-196), представленной <данные изъяты> и не опровергнуто никакими другими доказательствами.

Согласно справке от 24.11.2011 г. (л.д.99) по состоянию на 01.02.2011 г. задолженность Вишняковой *.*. по кредитному договору № от 23.07.2007 г. составила <данные изъяты>

По обращениям истца в страховую компанию (л.д.20,21) ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» отказало в выплате страхового возмещения на основании п.4.5.10 Правил страхования, полагая, что страховой случай не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.

По аналогичным основаниям страховщик отказал в выплате страхового возмещение выгодоприобретателю ОАО «ТрансКредитБанк», что следует из ответа на его обращение (л.д.197-198).

Доводы истца и третьего лица о несоответствии условий договора страхования (п.4.5.10 Правил страхования) статье 963 ГК РФ, п.4 ст.421 и ст.422 ГК РФ являются несостоятельными и основаны на ошибочном толковании вышеуказанных норм закона по следующим основаниям.

В соответствии с п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» (л.д.31-46) предусмотрено, что болезнь (заболевание) – нарушение состояние здоровья, подтвержденное соответствующим документом медицинского учреждения. К болезням по настоящим
Правилам онкологические заболевания не относятся.

Инвалидность – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия), характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

В соответствии с п.4.2.3 Правил страхования страховым риском является инвалидность II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования.

В пункте 4.5 вышеуказанных Правил установлено, что не являются страховыми случаями, события, если они произошли в результате злокачественных образований (п.4.5.10).

Таким образом, из содержания пунктов 1.3, 4.2.3, 4.5, 4.5.10 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Вишняковой *.*. и ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО», следует, что инвалидность <данные изъяты> группы застрахованного лица, если она наступила в результате злокачественных образований, страховым случаем не является.

При совершении сделки стороны достигли соглашения о характере событий, на случай которых осуществляется страхование, изначально договорившись о том, что инвалидность в результате злокачественных образований к числу страховых случаев по договору не относится и обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты не порождает.

Согласно п.1 ст.964 ГК РФ если
законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Приведенное законоположение, диспозитивное по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора. Ограничение свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно лишь, если оно продиктовано конституционно-значимыми целями (ч.3 ст.55 Конституции РФ), и относится к исключительной компетенции законодателя.

Таким образом, п.п. 4.2, 4.5, 4.5.10 Правил страхования не предусматривают дополнительных по сравнению с нормами закона оснований для освобождения страховщика от исполнения обязанности по выплате причитающегося заинтересованному лицу возмещения при фактическом наступлении предусмотренного соглашением сторон страхового случая. Напротив, данные пункты Правил страхования направлены на определение объема страховых рисков, перечня самих страховых случаев, с наступлением которых договор и связывает необходимость осуществления страховых выплат, отграничение их от не страховых событий.

Поскольку при заключении договора страхования ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» не возлагало на себя обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении инвалидности по такой причине, как злокачественные образования, то право требовать исполнения подобного обязательства у истицы не возникло, так как предусмотренный
соглашением сторон страховой случай не наступил.

Кроме того, суд считает, что требования о выплате страхового возмещения заявлены ненадлежащим истцом, поскольку в соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, п.13.6.5 Правил страхования, п.2 договора страхования страховая выплата производится выгодоприобретателю ОАО «ТрансКредитБанк».

Право Вишняковой *.*. на получение страхового возмещения условиями договора не предусмотрено. Доказательств передачи права требования выплаты страхового возмещения выгодоприобретателем ОАО «ТрансКредитБанк» Вишняковой *.*. в установленном законом порядке суду не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Вишняковой *.*. о признании события страховым случаем и о взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Вишняковой *.*. к ЗАСО «ЮЖУРАЛЖАСО» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г.Челябинска

Судья: *.*. Зеленова