Судебная практика

О взыскании задолженности по договору займа. Решение от 25 февраля 2011 года № 2-126/2011. Волгоградская область.

Судья Новоаннинского районного суда Волгоградской области Костянова *.*.,

при секретаре Драгуновой *.*.,

с участием представителя ответчика Димитровой *.*. по доверенности от дата обезличена Ковалева *.*.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «...... БАНК» к Димитровой *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «...... БАНК» (далее по тексту ООО «...... БАНК») обратился в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к Димитровой *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что дата обезличена Димитрова *.*. обратилась в ООО «...... БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере...... рублей. В
соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление было рассмотрено как оферта. ООО «...... БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Таким образом, кредитный договор был заключен и ему присвоен номер номер обезличен. ООО «...... БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. номер обезличен Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № номер обезличен (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. В соответствии с п. номер обезличен Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «...... БАНК» заемщику.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению долга по кредитному договору № номер обезличен, в связи с чем, по состоянию на дата обезличена образовалась задолженность в размере...... рублей...... копеек.

Просит суд взыскать с Димитровой *.*. в пользу ООО «...... БАНК» задолженность по кредитному договору № номер обезличен от дата обезличена в размере...... рублей...... копеек, из которых: долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета –...... рублей...... копеек; - текущий долг по кредиту –...... рублей...... копеек; срочные проценты на сумму текущего долга –...... рубль...... копеек; просроченный кредит –...... рубль...... копейки; просроченные проценты –...... рублей......
копеек, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере...... рублей...... копеек.

Представитель истца ООО «...... БАНК» по доверенности от дата обезличена Аряхов *.*., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, просит их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Димитрова *.*. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика по доверенности от дата обезличена Ковалев *.*. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета истцом рассчитан неверно и будет составлять...... рублей, данная сумма рассчитана исходя из уплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору. Не подлежит взысканию с ответчика сумма просроченного кредита, так как в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам данный вид платежа не предусмотрен. Государственную пошлину просит взыскать пропорционально удовлетворенной части иска.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «...... БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными
являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ). В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,
которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что дата обезличена между Обществом с ограниченной ответственностью «...... БАНК» и Димитровой *.*., путем подачи Димитровой *.*. заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита/л.д. 11/, а также присоединения к общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета/л.д. 10/, был заключен кредитный договор № номер обезличен/л.д. 9/ на получение кредита в сумме...... рублей, сроком на...... месяцев. Неотъемлемой частью кредитного договора № номер обезличен является график платежей/л.д. 15/.

Перечисление суммы кредита подтверждается платежным поручением № номер обезличен от дата обезличена/л.д. 14/.

Согласно п. номер обезличен Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам/л.д. 10/, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, процентная ставка составляет 13,03 % годовых.

В соответствии с тем же пунктом Общих условий, заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы кредита.

На основании п. номер обезличен Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Погашение ссудной задолженности заемщиком осуществлялось с нарушениями, что подтверждается выпиской по лицевому счету по кредитному договору № номер обезличен/л.д. 71-72/.

Судом был проверен расчет суммы задолженности по текущему долгу по кредиту, срочным процентам на сумму текущего долга, просроченному кредиту, а также просроченным процентам/л.д. 26-29/. Погашение основного долга и процентов Димитровой *.*. осуществлялось в
соответствии с графиком/л.д. 15/...... Дальнейшее погашение задолженности производилось с нарушением обязательств по уплате ежемесячных платежей, в связи с чем, на основании п. номер обезличен Общих условий предоставления нецелевых кредитов, поступившие денежные средства списывались на погашение задолженности в порядке очередности, а именно на суммы штрафных санкций и просроченные комиссии, что нашло свое отражение в расчете задолженности/л.д. 26-29/, который согласуется с кассовыми ордерами и платежными поручениями/л.д. 43-63/.

Таким образом, по состоянию на дата обезличена текущий долг по кредиту, согласно расчета задолженности/л.д. 26-29/ и графика платежей/л.д. 15/, составил...... рублей...... копеек, задолженность по срочным процентам на сумму текущего долга составила...... рубль...... копеек, задолженность по просроченному кредиту за период с дата обезличена по дата обезличена составила...... рубль...... копейки, задолженность по просроченным процентам за период с дата обезличена по дата обезличена составила...... рублей...... копеек.

Расчет в данной части признается судом верным, в связи с чем, общая сумма задолженности по состоянию на дата обезличена составила...... рублей...... копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что просроченный кредит не предусмотрен кредитным договором № номер обезличен, суд находит не состоятельными, так как в соответствии с п. номер обезличен общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставленном ООО «...... БАНК» заемщику. На основании п. номер обезличен, в дату ежемесячного платежа ООО «...... БАНК» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: - издержки ООО «РУСФИНАНС БАНК», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; -
суммы штрафных санкций; - просроченные комиссии; - просроченные проценты по кредиту; - просроченный основной долг по кредиту; - текущие комиссии; - срочные проценты; - срочный основной долг.

Согласно графика платежей/л.д. 15/, заемщик Димитрова *.*. ежемесячно, за весь период срока действия кредитного договора, то есть с дата обезличена по дата обезличена, обязана вносить на счет кредитора платеж в размере...... рублей, а дата обезличена платеж должен составлять...... рубля...... копеек. В сумму ежемесячного платежа включаются – ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета, срочные проценты, сумма основного долга. Однако, в связи с тем, что Димитрова *.*. нарушала свои обязательства по погашению ежемесячного платежа, в период с дата обезличена по дата обезличена образовалась задолженность по погашению основного долга по кредиту в размере...... рубль...... копейки, что является просроченным кредитом, а в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению исковые требования ООО «...... БАНК» в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере...... рублей...... копеек по следующим основаниям.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не
основано на законе.

Поэтому требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере...... рублей...... копеек удовлетворению не подлежат.

Обществом с ограниченной ответственностью «...... БАНК» оплачена госпошлина/л.д. 5-6/ в сумме...... рублей...... копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, подлежат взысканию с ответчика Димитровой *.*. в пользу ООО «...... БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере...... рубля...... копейки, исчисленной на основании п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК, исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

С учетом вышеизложенного суд считает необходимым исковые требования ООО «...... БАНК» к Димитровой *.*. удовлетворить частично.

Руководствуясь ст. 420, ст. 422, ст. 432, ст. 435, ст. 438, ст. 809, ст. 810, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «...... БАНК» к Димитровой *.*. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Димитровой *.*. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «...... БАНК» задолженность по кредитному договору № номер обезличен по состоянию на дата обезличена в сумме...... рублей...... копеек из которых:

текущий долг по кредиту –...... рублей...... копеек;

срочные проценты на сумму текущего долга –...... рубль...... копеек;

просроченный кредит –...... рубль...... копейки;

просроченные проценты –...... рублей...... копеек.

Взыскать с Димитровой *.*. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «...... БАНК» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере...... рубля...... копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем
подачи кассационной жалобы в Новоаннинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 февраля 2011 года с помощью компьютера.

Судья ___________ *.*. Костянова